Spisu treści:
W sierpniu moja córka świętowała swoje piąte urodziny, a mój syn skończył 2 lata. Ich urodziny stały się już dniami nie tylko balonów i prezentów; to także czas, kiedy ja i mój mąż ponownie oceniamy ich konta oszczędnościowe w college'u. Przygotowuję się do zrobienia tego ponownie w tym roku.
Oszczędności Emmy i Sammy składają się głównie z funduszy wspólnego inwestowania oraz kilku akcji typu blue-chip, które kupił im mój tata. Niedawno uruchomiliśmy plan 529. Ich portfele mocno ucierpiały w wyniku ostatnich zawirowań na giełdzie i bardzo przerażające jest zastanawianie się, ile będzie kosztować college za 14 lat.
Ile to będzie kosztowało
Czesne i opłaty w prywatnych czteroletnich uczelniach wzrosły średnio o 9, 8 procent w latach 2003-2004 i 5, 7 procent w szkołach publicznych, według The College Board. I Departament Edukacji USA twierdzi, że w latach 1991-92 i 2001-02 ceny w publicznych szkołach wzrosły o 21 procent, a ceny w prywatnych szkołach wzrosły o 26 procent, po skorygowaniu o inflację. Przy stopie inflacji wynoszącej 6 procent rocznie moje dzieci będą płacić przez nos, zanim będą studentami pierwszego roku.
Dokładnie ile? Odwiedź witrynę sieci Web FinAid.com, aby uzyskać niektóre szacunki. Możesz podłączyć liczby, aby zobaczyć, ile będzie kosztować twój mały geniusz. Jeśli na przykład moje dziecko chce studiować na New York University, mojej macierzystej uczelni, będzie to kosztować około 373 198 USD przez cztery lata. Na szczęście większość rodzin nie ponosi samodzielnie całego rachunku. Koalicja amerykańskich szkół wyższych i uniwersytetów otrzymuje około siedmiu milionów studentów rocznie. Pomoc finansowa pokrywa około 40 procent kosztów studiów dla studentów studiów stacjonarnych. Dotacje pokrywają kolejne 20 procent. Są też stypendia, pożyczki i inne źródła pieniędzy, takie jak własne oszczędności.
To spowodowało nasz wczesny start. Wiem, że dzieci mogą otrzymać stypendia lub pomoc finansową, ale podstawą naszego planu oszczędnościowego był scenariusz w najgorszym przypadku - tak jakbyśmy musieli pokryć cały koszt. Jeśli mamy szczęście, a Emma i Sammy otrzymują kilka stypendiów i inną pomoc, tym lepiej. Następnie ich niewydane pieniądze z college'u można zaoszczędzić na ślubie, zaliczce na pierwszy dom lub innym przyszłym celu.
Gdzie zaoszczędzić
Wybór inwestycji w fundusze inwestycyjne o silnym wzroście był dla mnie łatwy. Mamy długi horyzont czasowy, a giełda jest historycznie najlepszym miejscem do inwestowania długoterminowego. Trudna część decydowała o tym, na jakie konto powinny wpłacić pieniądze. Czy powinienem trzymać pieniądze w swoim imieniu, płacić podatki co roku, a następnie rozdzielać fundusze, kiedy dzieci będą ich potrzebować? A może powinienem umieścić pieniądze na rachunku powierniczym w ich imieniu, pozwolić im płacić podatki według niższej stawki na dziecko, a następnie zaryzykować, że nie wybiorą czerwonych Korwet zamiast rachunków za naukę w wieku 18 lat? Jest też Plan 529, który większość planistów finansowych reklamuje jako najlepszą rzecz od czasu krojonego chleba.
529 planów pozwala zaoszczędzić pieniądze, które będą rosły z odroczonym podatkiem. Fundusze są pobierane zwolnione z podatku, jeżeli są wykorzystywane na edukację (chyba że Kongres nie odnowi przepisu w 2010 r.). Zaletą 529s, oprócz traktowania podatkowego, jest elastyczność. Możesz wnieść dużo pieniędzy. W zależności od wybranego planu stanowego możesz przekazać ponad 200 000 USD. Możesz nawet zmienić beneficjenta konta z jednego dziecka na drugie, gdy każde idzie na studia. Każdy plan państwowy oferuje różne opcje inwestycyjne, głównie fundusze wspólnego inwestowania. Możesz nawet wybrać odpowiednie dla wieku inwestycje, które firma inwestycyjna zmieni w miarę zbliżania się wieku szkolnego. I pozostajesz właścicielem konta, więc zachowujesz kontrolę nad pieniędzmi i sposobem ich wydawania.
Dowiedz się więcej o 529 planach
Rachunki powiernicze
Następnie są konta powiernicze. Najpopularniejszymi rodzajami kont powierniczych są konto Uniform Gift to Minors Account (UGMA) oraz jednolite konto Transfer to Minors Account (UTMA). Główna różnica między nimi polega na tym, że UTMA umożliwia wniesienie aktywów innych niż gotówka. Aby zaoszczędzić na uczelni, najlepszym rozwiązaniem jest UGMA.
Podobnie jak IRA, UGMA jest tylko parasolem, w ramach którego możesz wybrać różnorodne inwestycje. Wkładając fundusze do UGMA, zbierasz oszczędności podatkowe. Pierwsze 750 USD rocznych zarobków w UGMA jest zwolnione z podatku. Drugie 750 USD jest opodatkowane według stawki dziecka, która zwykle wynosi 10 procent - mniej niż większość rodziców płaci. Wszelkie zarobki przekraczające 1500 USD podlegają opodatkowaniu według stawek rodziców. Gdy dziecko skończy 14 lat, stawka dziecka ma zastosowanie do wszystkich rocznych zarobków przekraczających 750 USD.
Wadą tych kont jest to, że gdy twoje dziecko skończy 18 lub 21 lat, w zależności od tego, gdzie mieszkasz, pieniądze są jego. Może z tym zrobić wszystko, co chce, a ty nie masz nic do powiedzenia w tej sprawie. Pieniądze wpłacone są nieodwołalne. Nie możesz tego cofnąć, nawet jeśli Junior okaże się zgniłym dzieckiem.
Innym niedawnym dodatkiem do planów oszczędnościowych uczelni jest Konto Oszczędności na Edukację Coverdell, wcześniej zwane Edukacyjnym IRA. Możesz zainwestować do 2000 USD rocznie na dziecko w 2004 roku w Coverdell, który rośnie bez podatku. Jeśli fundusze zostaną wykorzystane na wydatki związane z edukacją - takie jak czesne, zakwaterowanie i wyżywienie oraz zaopatrzenie - wypłaty również są zwolnione z podatku. Podobnie jak UGMA, Coverdell jest parasolem - wybierasz inwestycje, które się w to angażują. To świetny punkt wyjścia, ale z powodu limitu inwestycyjnego 2000 USD rocznie prawdopodobnie nie zaspokoi wszystkich twoich potrzeb oszczędnościowych. Inwestycja w wysokości 2000 USD rocznie na poziomie 8 procent w ciągu 18 lat wzrośnie do 80 892 USD - co może, ale nie musi wystarczyć, aby zapłacić wszystkie rachunki, z którymi będziesz musiał się zmierzyć.
Grać w łapanie
Jeśli twoje dziecko będzie związane nauką w ciągu pięciu lat zamiast 15 lat, jest jeszcze wiele do zrobienia.
Nie poddawaj się Być może straciłeś trochę czasu, ale to nie znaczy, że powinieneś po prostu wrzucić ręcznik. Zacznij oszczędzać już dziś. Nawet jeśli jest to tylko 25 USD lub 50 USD miesięcznie, skonfiguruj automatyczny plan inwestycyjny, aby pieniądze były pobierane z wypłaty lub konta czekowego, zanim będziesz mieć szansę je wydać.
Włącz też Juniora. Jeśli twoje dziecko ma pracę wakacyjną, zaoferuj równowartość dolara za dolara niezależnie od pieniędzy, które uda mu się zaoszczędzić na studia. To da mu zachętę do wrzucenia się i razem możesz dowiedzieć się o inwestowaniu, obserwując, jak rosną pieniądze.
Obserwuj alokację aktywów. Zainwestuj część pieniędzy uczelni w fundusze na rozwój, ale ponieważ twój horyzont czasowy jest stosunkowo krótki, rozważ umieszczenie większości pieniędzy w bezpieczniejszych pojazdach, takich jak obligacje.
Nie zapomnij o dziadkach. Jeśli obawiasz się, że zabraknie ci rachunków, gdy nadejdą rachunki za studia i wiesz, że twoi rodzice planują, że twoje dzieci odziedziczą po nich trochę pieniędzy, być może byliby zainteresowani przekazaniem pieniędzy dzisiaj. Każdy dziadek może podarować do 11 000 $ tak wielu ludziom, jak chcieliby każdego roku.
Moje wybory
Większość funduszy moich dzieci jest w UGMA. Wybór UGMA jest rodzajem hazardu. Kiedy dzieci ubiegają się o pomoc finansową, uczelnie przyjmą, że 35 procent wszystkich funduszy w ich nazwach przeznaczonych jest na koszty uczelni. Oznacza to, że mogą otrzymać mniej pomocy ze względu na swoje aktywa. Gdyby pieniądze były w moim imieniu, instytucje zakładałyby, że tylko 6 procent jest przeznaczone na studia. Dlaczego więc umieściłem konta w ich nazwach?
Mam nadzieję, że wraz z rozwojem kariery męża i mojej kariery będziemy zarabiać więcej pieniędzy. Oznacza to, że i tak będziemy kwalifikować się do otrzymania mniejszej pomocy na studia. Więc dzisiaj wezmę oszczędności podatkowe. Ale nie zamierzam inwestować wszystkich oszczędności z college'u Emmy w rachunki powiernicze. Później pieniądze zostaną zainwestowane w moje imię, więc portfele dzieci nie będą zbyt zdrowe w czasie studiów.
Zainwestowałem także w Coverdell dla obu dzieci. Teraz, kiedy podnieśli limity składek, planuję co roku kontynuować składki, aby skorzystać z odroczonego i zwolnionego z podatku traktowania.
Plany 529 nie były zbyt popularne, kiedy zacząłem oszczędzać dla dzieci, ale teraz zastanawiam się, czy powinienem przenieść pieniądze z UGMA na 529. Praca mojego męża niedawno rozpoczęła program pozwalający mu pobierać pieniądze bezpośrednio z jego wypłata zostanie zainwestowana w plan 529. Rozpoczęliśmy ten program. Gdybyśmy przekazali pieniądze UGMA, fundusze byłyby zwolnione z podatku przy wypłacie i nie płacilibyśmy podatków od wzrostu każdego roku, tak jak teraz. Ale w przeciwieństwie do zwykłych składek 529, przekazane środki nadal byłyby własnością dzieci.
Nadążałem za wynikami inwestycji dzieci i pomimo strat na giełdzie jestem zadowolony z alokacji aktywów. Tracimy teraz pieniądze, ale wciąż mamy długi horyzont czasowy i jestem gotów czekać. W tym roku planuję ponownie wnieść wkład w Coverdell i spróbuję dodać więcej pieniędzy do 529, oprócz tego, co zostało pobrane z wypłaty mojego męża. Jeśli kiedykolwiek będę miał dodatkowe pieniądze, prawdopodobnie zacznę inwestować trochę pieniędzy z college'u na nowe konto pod moim nazwiskiem, aby lepiej wykorzystać pomoc finansową.
A mając fundusze na moje imię, jeśli zdecyduje się kupić nowy samochód za swoje pieniądze UGMA, przynajmniej mogę się pocieszyć wiedząc, że nie będzie mogła sobie pozwolić na Corvette. Może Saturn lub Kia, ale na pewno nie korweta.
Mapa drogowa finansowania edukacji Twojego dziecka
Zrozumienie procesu pomocy finansowej
