Właściwe budżetowanie i finansowanie projektu są kluczem do tego, aby Twój wymarzony dodatek stał się rzeczywistością bez irytujących opóźnień. Opracuj działający budżet, najpierw uzyskując szacunki dotyczące materiałów i kosztów pracy, które zostaną wykorzystane do budowy dodatku. Będzie to wymagało całkiem dobrego wyobrażenia o wielkości dodatku i jakości materiałów, które planujesz zastosować.
Musisz także zastanowić się, w jaki sposób sfinansujesz projekt, być może z oszczędności lub pożyczki, takiej jak linia kredytu hipotecznego, druga hipoteka, refinansowanie lub pożyczka osobista. Poza ustaleniem budżetu i sposobem sfinansowania projektu, pamiętaj o sposobach oszczędzania gotówki i dowiedz się, gdzie obniżyć koszty, jeśli zajdzie taka potrzeba, bez narażania jakości.
I nie bój się marzyć. Lepiej zacząć od budżetu obejmującego wszystko, co możesz wymyślić, a następnie skrócić go, niż dowiedzieć się później, że mógłbyś sobie pozwolić na wannę z hydromasażem, gdybyś miał lepszy plan.
Rozpocznij budżetowanie od spojrzenia na zakres projektu. Powinieneś mieć pojęcie o tym, co dodasz: jeden pokój lub wiele pokoi; kuchnia, sala słoneczna lub apartament główny; i gdzie nastąpi dodanie. Bankowcy lub specjaliści od nieruchomości mogą zaoferować średni koszt za metr kwadratowy budowy w Twojej okolicy. Aby z grubsza oszacować koszty robocizny i materiałów, pomnóż tę liczbę przez rozmiar dodatku w stopach kwadratowych. Daj dodatkowe pieniądze na szczególne okoliczności lub na luksusowe materiały.
Dodaj pozwolenia na budowę i koszty życia poza domem na dowolny okres, w tym posiłki poza domem i pobyty hotelowe, do kosztów robocizny i materiałów na podstawie powierzchni. Jeśli wykonujesz jakąkolwiek pracę, możesz odliczyć szacunkowe oszczędności siły roboczej, ale dodać koszty wynajmu sprzętu lub zakupu narzędzi.
Ten wstępny budżet stanie się bardziej szczegółowy po zakończeniu etapów planowania. Budżet oparty na metrażu kwadratowym i średnich kosztach daje przybliżone wyobrażenie o kosztach, ale nie będziesz mieć dokładnych danych liczbowych, dopóki nie opracujesz ostatecznych planów i nie otrzymasz ofert od wykonawcy i dostawców materiałów.
Jeśli masz konto oszczędnościowe wystarczająco duże, aby zapłacić gotówką, jest to z pewnością najprostsza opcja płatności; nie ma formularzy do wypełnienia, ocen, które trzeba poddać, ani czekania na zatwierdzenia. Jedyną wadą jest to, że pieniądze, które wydajesz, mogłyby w przeciwnym razie przynieść zainteresowanie inwestycją. Finansowanie projektu i inwestowanie gotówki w inwestycję o wyższym zwrocie może faktycznie kosztować cię w dłuższej perspektywie. Co więcej, większość pożyczek na remont domu jest odliczana od podatku, podczas gdy projekt przebudowy opłacony gotówką nie. Skontaktuj się z doradcą finansowym, aby sprawdzić, czy jest to realna opcja.
Ta opcja jest formą kredytu odnawialnego, dla którego twój dom działa jako zabezpieczenie. Linia możliwych do uzyskania środków wynosi zazwyczaj od 75 do 80 procent szacowanej wartości twojego domu, pomniejszonej o saldo kredytu hipotecznego; Twoja historia kredytowa i zdolność do zapłaty zostaną również uwzględnione w dostępnej kwocie kredytu. Zazwyczaj linia kredytowa będzie miała zmienną stopę procentową (zazwyczaj marżę dodawaną do bieżącej stopy podstawowej); ponosisz również koszty przy zakładaniu pożyczki.
Po skonfigurowaniu linii kredytowej możesz w dowolnym momencie skorzystać z tych środków. Jeśli jednak jesteś nowy w domu, możesz mieć bardzo mało rzeczywistego kapitału. Co więcej, pokusa nadużywania linii kredytowej - takiej jak karty kredytowe - może być trudna do uniknięcia dla niektórych właścicieli domów.
Kredyt pod zastaw domu (lub drugi kredyt hipoteczny): Zazwyczaj jest to pożyczka o stałej stopie oprocentowania, oparta na kapitale własnym domu, którą spłacasz w ratach miesięcznych, tak jak robisz pierwszą hipotekę. Większość instytucji pożyczkowych oferuje pożyczki w wysokości do 80 procent szacowanej wartości twojego domu, ale niektóre mogą sięgać nawet 100 procent (chociaż będą naliczać wyższe oprocentowanie). Saldo podstawowej hipoteki, historia kredytowa i zdolność do spłaty pożyczki zostaną uwzględnione w równaniu.
Refinansowanie wypłaty gotówki: Jest to świetna opcja, jeśli posiadasz dom przez pewien czas, szczególnie jeśli kupiłeś go po wysokiej stopie procentowej, a obecne stopy procentowe są niższe. Będziesz musiał dokonać oceny swojego domu i przejść nowy proces kredytowy, co pozwoli spłacić pozostałą hipotekę. Pozostałe środki można by następnie wykorzystać na sfinansowanie projektu. Jeśli planujesz przeprowadzić się za rok lub dwa, może to nie być najbardziej rozsądną alternatywą.
Niezależnie od tego, jak finansujesz projekt przebudowy, jedną doskonałą radą jest pozostanie w ramach budżetu. Najlepszym sposobem jest ustalenie, ile możesz wydać, a następnie przeznacz 80 procent tej kwoty na swój projekt. Zaoszczędź pozostałe 20 procent na nieprzewidziane zdarzenia, takie jak nieprzewidziane problemy, które pojawią się podczas przebudowy.
Podstawy pożyczki Jeśli rozważasz pożyczkę na przebudowę, oto kilka rzeczy, o których należy wiedzieć:
Czy kwalifikujesz się? Zakładając, że masz dobrą historię kredytową, większość kredytodawców kieruje się zasadą „28–36”, określając, ile pozwolą ci pożyczyć. 28 oznacza, że całkowite miesięczne koszty mieszkaniowe - spłata kredytu plus miesięczny udział w podatku od nieruchomości i ubezpieczeniu od ryzyka - nie powinna przekraczać 28 procent miesięcznego dochodu brutto.
36 oznacza, że twoje całkowite miesięczne płatności za mieszkanie i inne długi - takie jak karty kredytowe, pożyczki samochodowe lub alimenty - nie powinny przekraczać 36 procent twoich miesięcznych dochodów brutto.
Na przykład, jeśli ty i twój małżonek brutto 6000 USD miesięcznie, koszty mieszkaniowe nie powinny przekraczać 1680 USD, a łączne miesięczne płatności za mieszkanie i inne pożyczki nie powinny przekraczać 2160 USD.
Podczas zakupów wśród konkurujących pożyczkodawców pojawi się wiele możliwości wyboru punktów (zwanych również punktami dyskontowymi) i stóp procentowych.
Punkt jest po prostu opłatą wstępną, którą pożyczkodawca pobiera za zablokowanie niższej stopy procentowej. Każdy punkt stanowi 1 procent całkowitej kwoty pożyczki. Na przykład, jeśli bank obciąży Cię 2 punktami pożyczki w wysokości 10 000 USD, przy rozliczeniu będziesz winien dodatkowe 200 USD.
Zwykle lepiej jest zapłacić punkt lub dwa, aby uzyskać niższe oprocentowanie, jeśli planujesz zostać w domu przez długi czas.
Aby się upewnić, możesz wykonać matematykę. Powiedzmy, że chcesz pożyczyć 20 000 USD w ciągu 15 lat i nie możesz zdecydować między stopą 8 procent bez punktów i 7, 5 procent z 1, 5 punktu. Twoja miesięczna płatność według wyższej stawki wynosiłaby 191 USD, a 185 USD według niższej stawki. Podziel 300 USD (koszt 1, 5 punktu) przez 6 USD (różnica w miesięcznych płatnościach), a otrzymasz 50. Oznacza to, że niższa stawka ma sens, jeśli planujesz posiadać dom na 50 miesięcy lub dłużej. W przeciwnym razie wybierz wyższą stawkę.
