Jak wybrać idealną kartę kredytową i nią zarządzać | lepsze domy i ogrody

Każdego dnia do Twojej skrzynki pocztowej trafia kolejna kusząca oferta kart kredytowych: Brak odsetek przez pierwsze 12 miesięcy. Zaoszczędź 30 $ na przyszłych zakupach natychmiast. Zarabiaj darmowe pieniądze na naukę w szkole dla swojego dziecka. Jak wybrać najlepsze karty do swojej sytuacji finansowej? Większość Amerykanów nie; po prostu dostają więcej. Obecnie przeciętne gospodarstwo domowe posiada 13-14 bankowych kart kredytowych, detalicznych i debetowych, według cardweb.com, firmy zajmującej się badaniem kart płatniczych.

Kłopot w tym, że im więcej plastiku wpychasz do portfela, tym więcej kłopotów finansowych możesz mieć - i zbyt łatwo jest zostać w tyle.

Ale nawet jeśli zawsze je spłacasz, dobrym pomysłem jest posiadanie tylko dwóch lub trzech kart. „Przyszli wierzyciele spoglądają nie tylko na to, co jesteś winien, ale także na to, co możesz zaciągnąć”, wyjaśnia Michele Johnson, rzecznik National Foundation for Credit Counselling, sieci non-profit. Innymi słowy, sam potencjał zaciągnięcia długu może odstraszyć kredytodawców. Aby uzyskać najlepszą stawkę, nie noś przy sobie katalogu kart. Oto jak oceniać oferty i wybierać najlepsze karty dla Ciebie.

Karty o niskiej stawce

Niskie oprocentowanie nie może się nie podobać, szczególnie jeśli masz tendencję do utrzymywania równowagi. Jeśli możesz obniżyć RRSO - czyli roczną stopę procentową - z 15% do 6%, zaoszczędzisz 131 USD, jeśli zapłacisz 10% miesięcznie z salda 1500 USD. Obecnie można znaleźć stawki zerowe przez pierwsze sześć do 12 miesięcy.

Ale zanim będziesz zbyt podekscytowany nową kartą, upewnij się, że faktycznie kwalifikujesz się do niskiej stawki. Raport organizacji Consumer Action, organizacji non-profit, wykazał, że ponad jedna trzecia emitentów nie podaje dokładnego RRSO, dopóki nie przejrzą historii kredytowej wnioskodawcy. To sprawia, że ​​porównywanie zakupów jest trudne. Nawet jeśli otrzymana oferta twierdzi, że jesteś „wstępnie zatwierdzony”, nie wierz w to. „Ponad połowa czasu, w którym wciąż nie jest oferowana stawka”, mówi Ed Mierzwinski, dyrektor programu konsumenckiego w Public Interest Research Group (PIRG), która monitoruje trendy konsumenckie.

Co więcej, „większość kart używa przynęty i zamiany” - mówi Mierzwinski. Zaczynasz z niską stopą procentową, ale najmniejszy błąd może spowodować, że stopa wzrośnie. Na przykład możesz wysłać płatność z kilkudniowym opóźnieniem. Nawet jeśli ten błąd dotyczył zupełnie innej karty, stawka może wzrosnąć na wszystkich kartach.

Rada: Przeczytaj oświadczenie o ujawnieniu dołączone do oferty, aby dowiedzieć się, jaka będzie twoja APR po wygaśnięciu początkowej stawki zwiastuna. Jeśli wzrośnie powyżej średniej stawki około 12-14 procent, poszukaj innej karty. Aby uniknąć opóźnień, zarejestruj się, aby otrzymywać automatyczne płatności online. Pomoże to utrzymać dobry rating kredytowy i konkurencyjne oprocentowanie. „Twoja ocena kredytowa musi pozostać taka sama lub poprawiać się, aby utrzymać ten sam poziom” - mówi Dave Jones, prezes Stowarzyszenia Niezależnych Agencji Doradztwa Kredytowego.

Oczywiście emitenci mogą zmienić kurs w dowolnym momencie, pod warunkiem, że powiadomią Cię o tym z 15-dniowym wyprzedzeniem. Jeśli twoja stawka wzrośnie, zadzwoń i wynegocjuj niższą stawkę. Według badania przeprowadzonego przez PIRG ponad połowa konsumentów, którzy dzwonili do swoich emitentów, obniżyła stawki.

Saldo transferów

Przeniesienie wysokiego salda karty kredytowej na kartę o niższym oprocentowaniu to świetny sposób na konsolidację zadłużenia, zmniejszenie miesięcznych wydatków i uwolnienie gotówki. Ale znalezienie dobrej oferty wymaga dokładnej lektury. Wiele kart pobiera opłaty za transfer salda, zwykle około 2-3 procent salda. Ponadto niektóre stosują niskie RRSO tylko do salda - nie do nowych zakupów. „To, co się dzieje, polega na tym, że jeśli użyjesz karty do zakupów o wyższej stawce, twoje pieniądze zostaną najpierw wykorzystane do zapłaty niższej stawki”, ostrzega Linda Sherry, rzeczniczka Consumer Action.

Rada: Poszukaj karty, która oferuje tę samą stopę procentową dla przelewów salda i nowych zakupów. Idealnie nie będziesz dokonywać nowych zakupów. „Jeśli Twoim celem jest wyjście z zadłużenia, skorzystaj z niskooprocentowanej oferty wstępnej, a następnie pracuj jak szalony, aby zapłacić wszystko, co możliwe bez użycia karty kredytowej do dodatkowych zakupów” - mówi Johnson. Apeluje również do klientów o zamknięcie starego konta, co pomoże podnieść Twoją wiarygodność kredytową. Jeszcze jedna uwaga: nie przenosić spornych opłat; utracisz prawo do odmowy zapłaty sprzedawcy.

Karty nagród

Te karty przyznają punkty, dolary lub wartość gotówkową na podstawie wysokości opłaty. W wielu przypadkach gromadzisz więcej punktów, jeśli pobierasz opłaty w określonych sklepach. Dla konsumentów, którzy spłacają saldo co miesiąc, programy zasadniczo oferują coś za nic. „Niedawno mieliśmy członka karty planującego podróż po Nowej Zelandii - opłaconego całkowicie punktami premiowymi” - mówi Judy Tenzer, rzeczniczka American Express.

Rada: Klienci, którzy mają saldo, powinni upewnić się, że RRSO jest niski lub że „darmowe” gadżety mogą być drogie. Kiedy spłacasz saldo co miesiąc, stopy procentowe są nieistotne, ale nadal chcesz unikać opłaty rocznej, jeśli to możliwe. Następnie dowiedz się, jakie są ograniczenia i reguły. Na przykład, czy jest czas oczekiwania na skorzystanie z nagród? Czy istnieje ograniczenie nagród? Czy punkty wygasną? Jeśli planujesz użyć karty w podróży, czy są jakieś daty zaciemnienia? Badanie szczegółów pomoże zmaksymalizować te nagrody.

Wysoki poziom bezpieczeństwa

Jeśli chodzi o nieautoryzowane obciążenia, konsumenci już korzystają z ochrony zgodnie z ustawą o prawdzie w pożyczaniu i ustawą o uczciwym rozliczaniu kredytu, co powoduje, że jesteś odpowiedzialny za nie więcej niż 50 USD w nieuczciwych opłatach. Co więcej, wszyscy główni wydawcy kart mają dziś zerową politykę odpowiedzialności.

Rada: Istnieje kilka sposobów na dodanie ochrony. Jeśli robisz dużo zakupów online, możesz uzyskać kartę z wbudowanym „inteligentnym chipem”. Takie karty są dostarczane z czytnikiem, który podłączasz do komputera. Aby dokonać transakcji online, włóż kartę i wprowadź kod dostępu. Inną opcją oferowaną przez niektóre karty jest numer karty jednorazowego użytku. „Udajesz się na stronę wystawcy karty kredytowej i dostajesz numer zastępczy do wykorzystania na stronie sprzedawcy”, wyjaśnia Susan Grant, wiceprezes ds. Polityki publicznej w National Consumers League. „W takim razie nie musisz się martwić o przesłanie prawdziwej liczby lub o to, by ktoś ją zdobył”.

Karty przedpłacone

Dla klientów, którzy nie kwalifikują się do otrzymania zwykłej karty kredytowej, oraz dla studentów rozpoczynających naukę, karta przedpłacona jest doskonałą opcją. Możesz go używać wszędzie tam, gdzie akceptowana jest tradycyjna karta kredytowa, ale masz wbudowany limit wydatków.

„Należy jednak pamiętać, że nawet w przypadku kart przedpłaconych możliwe jest przelanie konta i naliczenie opłat karnych. Dane banku nie zawsze nadążają za opłatami” - mówi Jones. Karty te stanowią również świetne prezenty, ponieważ odbiorcy mogą je wydawać w więcej niż jednym sklepie. Co więcej, w przeciwieństwie do większości kart upominkowych, karty przedpłacone są zazwyczaj zwracane w przypadku zagubienia lub kradzieży.

Rada: Uważnie przestudiuj opłaty. Wiele kart przedpłaconych wymaga jednorazowej opłaty aktywacyjnej lub konfiguracyjnej. Mastercard.com wymienia 16 przedpłaconych kart z opłatami aktywacyjnymi od 6 do nawet 30 USD. Niektóre karty mają miesięczne opłaty za utrzymanie, a także opłatę za zamknięcie konta i otrzymanie pozostałego salda.

Karty debetowe

Podobnie jak karty przedpłacone, karty debetowe pomagają ograniczyć wydatki. Ponieważ jednak właściciele kart debetowych otrzymują comiesięczne wyciągi ze swoich zakupów, doradcy kredytowi uważają je za lepsze narzędzie do budżetowania niż karta przedpłacona. Kolejną zaletą karty debetowej są niższe opłaty za bankomat. W zależności od banku klienci mogą również zarabiać na swoich pieniądzach. Jednak karty debetowe nie zawsze zapewniają taką samą ochronę przed sporami jak karty kredytowe. Dlatego Grant zaleca używanie karty debetowej tylko do zakupów gotówkowych.

Wskazówka: Istnieją dwa rodzaje kart debetowych - karty podpisu i karty PIN. Karty PIN mogą być bezpieczniejsze, jeśli karta zostanie skradziona. „Jeśli zgubisz kartę debetową i nie wymaga ona kodu PIN, ktoś może opróżnić twoje konto bankowe poprzez sfałszowanie twojego podpisu” - mówi Grant. „Zgodnie z ustawą o elektronicznym transferze środków jesteś odpowiedzialny za zaledwie 50 USD za nieautoryzowane polecenia zapłaty, o ile zgłosisz je w ciągu dwóch dni od wykrycia. Odpowiedzialność wzrośnie do 500 USD, jeśli zostanie zgłoszona między 3 a 60 dniem; po tym możesz być odpowiedzialny za cała strata z kont czekowych i debetowych. Jednak niektóre banki oferują zerową polisę odpowiedzialności, która chroni cię przed wszelkimi stratami, jeśli zgłosisz problem w określonym czasie. ”

Niskie minimalne płatności

To może być najbardziej kuszące boisko. Zamiast rozwidlać tradycyjne 5 procent lub więcej salda każdego miesiąca - niewielka kwota na początek - dziś możesz dokonać minimalnych płatności w wysokości zaledwie 1, 5 procent.

Rada: Po ciężkim miesiącu uspokajające jest to, że masz tylko minimum zmartwień. Ale nie zaczynaj złych nawyków. Niosąc saldo w wysokości 1000 USD przy oprocentowaniu 18% i płacąc minimum 1, 5% miesięcznie, spłacenie karty zajmie Ci 17 lat, ostrzega Johnson. Następnym razem, gdy zobaczysz coś w sprzedaży, pamiętaj, że jeśli pozostanie na twojej karcie przez lata, nie będzie to już okazją.