Spisu treści:
Dlaczego ubezpieczenie na życie? Ubezpieczenie na życie nie jest seksownym tematem. Ale jeśli masz osoby zależne od Ciebie w zakresie wsparcia finansowego i codziennej opieki, takie jak dzieci lub rodzice w podeszłym wieku, ubezpieczenie na życie jest koniecznością.
Istnieją dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń na życie: terminowe i stałe. Ubezpieczenie terminowe jest kupowane na czas określony, powiedzmy 20 lat, i jest znacznie tańsze niż ubezpieczenie stałe. Stałe ubezpieczenie, takie jak ubezpieczenie na całe życie, obejmuje Cię do dnia śmierci, i dopóki płacisz składki, będziesz nadal mieć ochronę.
Nie każda polisa dotyczy każdej osoby. Oto, co tam jest, a także zalety i wady obu.
Ubezpieczenie terminowe
Ubezpieczenie terminowe jest najprostszym dostępnym rodzajem ubezpieczenia. Płacisz miesięczną składkę za pewną kwotę ubezpieczenia - może ona wynosić 50 000 USD lub 250 000 USD lub gdziekolwiek pomiędzy, a nawet więcej. Ty decydujesz, jak długo potrwa ochrona, na przykład 10 lub 20 lat. Ochrona obowiązuje przez cały okres obowiązywania polisy, o ile płacisz składki. Twoi beneficjenci wykorzystaliby te pieniądze na spłatę takich pozycji, jak niespłacony kredyt hipoteczny, nadchodzące koszty studiów lub podstawowe wydatki na utrzymanie, które w przeciwnym razie pokryłoby Twoje wynagrodzenie.
Na przykład możesz kupić polisę na 250 000 USD na okres 10 lat. Płać dalej przez te 10 lat, a jeśli coś Ci się stanie w tym czasie, Twoi beneficjenci odziedziczą pełną wartość nominalną polisy w wysokości 250 000 USD. Ale jeśli umrzesz po 10 latach i dwóch tygodniach, świadczenia nie będą wypłacane.
Dzięki ubezpieczeniu terminowemu możesz kupić więcej ubezpieczenia za mniej pieniędzy, co według planistów finansowych jest ogromną korzyścią dla młodych rodzin, które mogą potrzebować dużo ubezpieczenia, ale które mogą nie być w stanie pozwolić sobie na wysokie składki z tytułu stałej polisy.
„Termin jest naprawdę przeznaczony dla osób, które potrzebują tymczasowego ubezpieczenia”, mówi Dianne H. Webster, certyfikowany planista finansowy ze zintegrowanymi strategiami finansowymi w Amesbury w stanie Massachusetts.
Webster mówi na przykład, że rodzice, którzy chcą upewnić się, że ich uczelnie są opłacane, jeśli coś się stanie z rodzicami, mogą chcieć ubezpieczenia na czas. Kupiliby polisę, która wygasłaby jakiś czas po ukończeniu przez dzieci studiów; po ukończeniu college'u nie potrzebowaliby ubezpieczenia.
Inni mogą chcieć mieć wystarczające pokrycie, aby spłacić kredyt hipoteczny, jeśli coś stanie się żywicielowi rodziny. Po spłaceniu kredytu hipotecznego nie potrzebują już ubezpieczenia.
Są jednak wady terminu.
Kiedy masz 30 lat, składki są bardzo tanie, zakładając, że masz dobre zdrowie. Składki pozostają na poziomie w trakcie obowiązywania polisy. Ale kiedy dojdziesz do lat 50. i 60., zakup nowej polisy terminowej może być zbyt drogi, ponieważ stanowi większe ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej. Twoja firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie poprosi Cię o badanie fizykalne i wykonanie badań krwi, jeśli chcesz odnowić polisę - tak jak będziesz musiał to zrobić przy pierwszym złożeniu wniosku. Jeśli Twoje zdrowie zmieniło się w miarę starzenia się, Twoje składki będą drogie, a możesz nawet zostać odrzucony z powodu ubezpieczenia przy próbie odnowienia polisy. Porównaj to ze stałą polisą, która obejmie cię do dnia śmierci, bez względu na to, co stanie się z twoim zdrowiem w miarę starzenia się.
Kolejną wadą tego terminu jest to, że 100 procent składek, które płacisz, trafia do kieszeni firmy ubezpieczeniowej. Różni się to od stałego ubezpieczenia, w którym część składek jest zainwestowana w rachunek oszczędnościowy, który będzie się gromadził w miarę upływu czasu.
Stałe ubezpieczenie
Stałe ubezpieczenie jest również znane jako ubezpieczenie wartości gotówkowej, ponieważ budujesz wartość gotówkową polisy, płacąc składki. Część składki płaci za ubezpieczenie, a część jest inwestowana na konto, które kumuluje odsetki w twoim imieniu.
„Jeśli nie zamierzasz samodzielnie oszczędzać, da to wymuszone oszczędności” - mówi Karen Altfest, certyfikowany planista finansowy i wiceprezes LJ Altfest & Co. w Nowym Jorku.
Największą zaletą jest to, że przy zakupie stałej polisy ubezpieczenie pozostaje przy tobie, dopóki płacisz składki. Firma ubezpieczeniowa nie może anulować polisy z przyczyn medycznych.
Wartość gotówki, która się kumuluje, rośnie z odroczonym podatkiem, aw zależności od rodzaju kupowanej polisy, wartość gotówki jest inwestowana w akcje, obligacje lub inne inwestycje. Możesz faktycznie pożyczyć z tego konta lub całkowicie wypłacić wartość gotówkową, chociaż wypłaty będą opodatkowane jako regularny dochód.
Ta forma ubezpieczenia ma również wady. Stałe polisy są znacznie droższe niż ubezpieczenie na czas - często tysiące dolarów rocznie, w porównaniu do kilkuset dolarów rocznie na ubezpieczenie na czas - więc większość ludzi nie może sobie pozwolić na tyle stałej ochrony, ile jest w stanie pokryć. I chociaż stała polisa ma wartość gotówkową, możesz być w stanie zainwestować te pieniądze lepiej niż firma ubezpieczeniowa.
„Jeśli w ogóle jesteś aktywnym inwestorem, lepiej kupić ten termin” - mówi Altfest. „Firmy ubezpieczeniowe wydają się być bardzo konserwatywne, jeśli chodzi o sposób inwestowania twoich pieniędzy, i możesz być w stanie zrobić to lepiej”.
Ponadto koszty operacyjne polis ubezpieczeniowych są generalnie nieco wyższe niż koszty funduszy inwestycyjnych. Tak więc kupowanie terminu i inwestowanie z boku może być tańsze dookoła.
Istnieją różne rodzaje stałych zasad:
- Całe życie: te polisy mają te same składki co roku, ale nie masz możliwości decydowania o sposobie inwestowania wartości gotówki.
- Zmienne życie: Podobnie jak przez całe życie, zmienne polisy na życie mają takie same składki co roku, ale masz wybór inwestycji dla swojej wartości gotówkowej. Zazwyczaj możesz wybierać spośród partii funduszy inwestycyjnych, niektóre bardziej agresywne, a niektóre bardziej konserwatywne.
- Universal Life: Jest to najbardziej elastyczny rodzaj stałej polisy. Możesz wybrać inwestycje dla swojego rachunku wartości gotówkowej, a także możesz określić, jakie będą twoje składki, o ile zapłacisz minimum. Więc jeśli masz dobry lub zły rok finansowy, możesz zmienić to, co płacisz każdego roku.
Który jest dla ciebie lepszy?
To zależy od powodu zakupu polisy.
Czy patrząc na ogólny obraz sytuacji finansowej potrzebujesz ubezpieczenia, czy potrzebujesz ubezpieczenia i instrumentu inwestycyjnego? Jeśli potrzebujesz wyłącznie ubezpieczenia i inwestujesz gdzie indziej, termin jest zdecydowanie najtańszy. Ale jeśli nie jesteś dobrym oszczędzaczem, dobrym rozwiązaniem może być stała polityka.
Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź Insurance Information Institute. Odwiedź także Fundację Edukacji na Życie i Ubezpieczenie Zdrowotne, która oferuje kalkulatory, które pomogą Ci ustalić, ile ubezpieczenia potrzebujesz.
Instytut Informacji Ubezpieczeniowej
Fundacja Edukacji na życie i ubezpieczenie zdrowotne
