Spisu treści:
Kiedy byłem bardzo młody, moi rodzice kupili polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 10 000 $ od znajomego, który był agentem ubezpieczeniowym. Polityka dotyczyła mojego życia - 5-latka. Dlaczego mieliby to zrobić?
Praktyka sprzedaży ubezpieczeń na życie dla dzieci jest bardzo rozpowszechniona. Ale dlaczego powinniśmy kupić polisę dla naszych dzieci, skoro mają one przeżyć nas przez dziesięciolecia? Ubezpieczenie na życie ma pomóc zastąpić dochód, jeśli żywiciel rodziny zmarł, ale niewiele dzieci wnosi wkład finansowy na rzecz rodziny. Jeśli twoje dziecko nie odniesie sukcesu aktorskiego - chociaż jego utrata byłaby emocjonalnie katastrofalna - nie wstrząsnęłoby to budżetem rodzinnym.
Sprzedawcy twierdzą, że zasady te pomogą opłacić pogrzeb dziecka, na przykład na wypadek, gdyby coś się kiedykolwiek wydarzyło. Inni twierdzą, że polisy można wykorzystać jako wymuszony plan oszczędnościowy na czesne. Gorąco się nie zgadzam. Dlatego:
Koszty pogrzebu
Tragiczna strata dziecka może mieć zarówno koszt finansowy, jak i oczywisty koszt emocjonalny. Wydatki pogrzebowe mogą wynosić od 5000 do 15 000 USD lub więcej, w zależności od miejsca zamieszkania i stopnia zorganizowania pogrzebu. To prawda, że większość z nas nie ma tyle gotówki. Istnieją jednak inne sposoby opłacenia końcowych wydatków.
Często, gdy małe dzieci umierają nieoczekiwanie lub po chorobie, ludzie oferują pieniądze na pomoc rodzinie. Wiele osób zakłada charytatywne rachunki bankowe przeznaczone na pomoc rodzinie w przetrwaniu straty. Krewni również przekazują fundusze. Domy pogrzebowe są również życzliwe i realistyczne w kwestii pieniędzy. Jeśli kiedykolwiek musiałeś skorzystać z lokalnego domu pogrzebowego, prawdopodobnie możesz stworzyć plan płatności, który byłby w stanie obsłużyć budżet.
Inną opcją jest zanurzenie się w funduszu ratunkowym. Planiści finansowi zgadzają się, że powinieneś spróbować zaoszczędzić kwotę równą wydatkom od trzech do sześciu miesięcy, które mogą wkroczyć, kiedy będziesz tego potrzebować.
Oszczędności na studiach
Niektórzy sprzedawcy ubezpieczeń twierdzą, że możesz wykorzystać polisę ubezpieczeniową na życie dziecka jako wymuszony plan oszczędnościowy na studia. Jasne, że możesz, ale nie sądzę, aby było to rozsądne finansowo. Polisy ubezpieczeniowe są zazwyczaj obciążone wysokimi prowizjami. Tak, większość polis dotyczących wartości gotówkowej pozwala Ci wziąć to, co zapłaciłeś w postaci składek bez należnych podatków, i często możesz zaciągać pożyczki na podstawie polisy. Jednak zwroty osiągane przez większość polis ubezpieczenia na życie bledną w porównaniu do funduszy wspólnego inwestowania poza polisą ubezpieczenia na życie.
Zamiast wkładać oszczędności uczelni w polisę ubezpieczeniową, możesz po prostu zainwestować to, co płacisz za składki, w osobny rachunek, być może w fundusz wspólnego inwestowania bez obciążenia. Wszystkie twoje pieniądze byłyby przeznaczone na cel uczelni, zamiast procentu przeznaczonego na kieszeń sprzedawcy.
Mówiłem to wcześniej - jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, kup ubezpieczenie. Jeśli musisz zainwestować na studia, emeryturę lub inny cel, zainwestuj w ten cel bez ponoszenia dodatkowych opłat i prowizji.
Kilka powodów do zakupu
Chociaż ogólnie nie jestem podekscytowany ubezpieczeniem na życie dla dzieci, mogą istnieć dobre powody, aby rozważyć zakup polisy dla twojego dziecka.
Na przykład, jeśli w twojej rodzinie występowała choroba, taka jak na przykład choroba genetyczna, możesz chcieć kupić polisę dla swojego dziecka. Kiedy Twoje dziecko dorosnie, jeśli zachoruje na tę chorobę, wykupienie ubezpieczenia może być bardzo kosztowne. Nawet jeśli Twoje dziecko stanie się „nieubezpieczone”, jeśli ma już polisę, będzie mogło zwiększyć zakres ubezpieczenia dzięki tej polisie. Posiadanie polityki przed rozwojem choroby oznacza, że składki będą znacznie, znacznie tańsze.
Większość polis pozwala ubezpieczającemu na zwiększenie zasięgu. Jeśli więc Twoje dziecko wyhoduje rodzinę i potrzebuje 500 000 USD ubezpieczenia, może ona być w stanie podwyższyć polisę 10 000 USD, którą kupiłeś dla niej jako dziecko - a składki prawdopodobnie będą niższe niż to, co dziecko znalazłoby przy nowej polisie .
Ale na szczęście większość dzieci nie zachoruje na choroby, które spowodują, że będą nieubezpieczone, a nawet nie zostaną umieszczone w grupie podwyższonego ryzyka. Stawki ubezpieczenia na życie są na ogół bardzo niskie w przypadku zdrowych osób dorosłych, więc Twoje dziecko powinno łatwo znaleźć polisę, gdy osiągnie dorosłość. Jeśli więc nie ma rodzinnej historii chorób, ubezpieczenie na życie może nie być najlepszą opcją dla waszych dzieci.
Moja polityka
Moi rodzice kupili moją polisę wszystkie lata temu od syna przyjaciela, który dopiero zaczynał działalność w branży ubezpieczeń na życie. Rozpoczęcie go było bardziej przychylne niż cokolwiek innego. Ale dobrze, że tak zrobili.
Kiedy byłam w ciąży z córką, rozwinęła się cukrzyca ciążowa. Choroba utknęła w miejscu po porodzie i sprawia, że nowe polisy na życie są dla mnie znacznie droższe niż przed zdiagnozowaniem tej choroby. Zamiast uzyskać nową polisę na życie, planuję zwiększyć świadczenia z tytułu śmierci z polisy, którą kupili mi rodzice. Składki będą znacznie tańsze niż składki wysokiego ryzyka, które musiałbym zapłacić za nową polisę.
Dzięki mamo i tato.
Karin Price Mueller jest autorem Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
