Spisu treści:
Utrata pracy jest wystarczająco stresująca bez dodatkowego obciążenia związanego z koniecznością pogotowia medycznego lub pobytu w szpitalu. Ale schowany w tej kartce papierów twój były pracodawca wręczył ci kilka stron pocieszających wiadomości. Prawdopodobnie znasz już COBRA, a dokładniej ustawę federalną o nazwie Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act z 1985 r., Która gwarantuje, że utrata pracy nie oznacza utraty ubezpieczenia zdrowotnego. Ale chociaż COBRA może pomóc zmniejszyć napięcie, nie jest panaceum na wszystkie warunki. Oto, co musisz wiedzieć, zanim zarejestrujesz się w COBRA, i co zrobić, jeśli zdecydujesz, że to nie dla ciebie.
Co to jest COBRA?
Najpierw jednak kilka podstawowych informacji: w ramach COBRA ty, twój małżonek i dzieci pozostające na utrzymaniu możesz nadal być objęty grupowym planem zdrowotnym swojego byłego pracodawcy przez okres do 18 miesięcy (lub do 29 miesięcy, jeśli ktoś z Twojej rodziny jest niepełnosprawny ) po odejściu z pracy. Nie ma znaczenia, czy zostałeś zwolniony, zwolniony, czy zrezygnowałeś; przysługuje Ci prawo, o ile wypowiedzenie nie jest spowodowane „rażącym niewłaściwym postępowaniem”. Kwalifikowalność oznacza, że będziesz w stanie zachować swoje zdrowie, opiekę dentystyczną, pomoc dla pracowników i elastyczne świadczenia, chociaż COBRA nie zezwala na ubezpieczenie na życie lub na wypadek inwalidztwa. (COBRA zapewnia również, że nie stracisz świadczeń zdrowotnych, jeśli twój małżonek umrze, gdy jesteś ubezpieczony w ramach jego planu zakładowego, lub jeśli zostaniesz prawnie oddzielony lub rozwiedziony. W takim przypadku Ty i Twoi pozostający na utrzymaniu możecie zachować ochronę do 36 miesięcy).
Federalna ochrona COBRA ma zastosowanie tylko wtedy, gdy pracowałeś dla firmy, która zatrudniała co najmniej 20 pracowników, chociaż wiele przepisów stanowych wymaga, aby mniejsze firmy oferowały podobny zakres ubezpieczenia. (Aby uzyskać więcej informacji na temat przepisów obowiązujących w danym stanie, należy skontaktować się z departamentem stanu ds. Ubezpieczeń. Witryna internetowa Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy ds. Ubezpieczeń zawiera linki do działu ubezpieczeń każdego stanu).
Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych
COBRA Koszty mogą ugryźć
Zakres COBRA nie jest tani. Podczas gdy twój stary pracodawca będzie nadal obejmował Cię w ramach swojego planu zdrowotnego, bardzo niewielu kontynuuje naliczanie kosztów składek. Zamiast tego poniesiesz cały rachunek plus 2 procent opłaty administracyjnej.
Zanim zastanowisz się nad wypłatą świadczeń COBRA, sprawdź, czy przysługuje ci ubezpieczenie zdrowotne w ramach planu sponsorowanego przez twojego małżonka. Tylko upewnij się, że plan twojego małżonka obejmuje usługi zdrowotne, których potrzebujesz, i pozwala ci zatrzymać lekarzy, jeśli to dla ciebie ważne.
Jeśli jesteś singlem lub plan współmałżonka nie odpowiada twoim potrzebom, będziesz musiał zapłacić za własne ubezpieczenie. Korzyści z COBRA mogą być drogie, ale zapłacisz mniej w ramach grupowego planu opieki zdrowotnej, niż gdybyś próbował kupić te same świadczenia w indywidualnej polisie. Należy jednak pamiętać, że wiele planów zdrowotnych firmy jest zwykle kompleksowych, obejmujących podstawowe wydatki, takie jak rutynowe wizyty lekarskie i recepty. Jeśli nie potrzebujesz tak hojnego ubezpieczenia, opłaca się wybrać indywidualną polisę, która obejmuje tylko główne rachunki (i pokrywa je do najwyższych maksymalnych poziomów). Zapłacisz niższe składki, jeśli będziesz w stanie pokryć mniejsze koszty medyczne z własnej kieszeni i zgodzić się na wyższe koszty uzyskania przychodu.
Czas jest kluczem
Wkrótce po odejściu z pracy pracodawca (lub administrator planu zdrowotnego) prześle Ci informacje opisujące opcje COBRA. (Jeśli odejdziesz z własnej woli, dobrze jest natychmiast skontaktować się z administratorem planu.) Jeśli zdecydujesz się na kontynuację ubezpieczenia grupowego w ramach COBRA, musisz powiadomić swojego pracodawcę lub plan opieki zdrowotnej w ciągu 60 dni od daty data utraty ubezpieczenia lub data wysłania powiadomienia o kwalifikowalności, w zależności od tego, co nastąpi później.
Wskazówka: nie spiesz się, aby kupić ochronę. Jeśli szukasz pracy, poczekaj do 60-dniowego terminu - ale nie przegap tego! Jeśli dostaniesz pracę w firmie oferującej natychmiastowe ubezpieczenie zdrowotne, być może nigdy nie będziesz musiał kupować ubezpieczenia COBRA. Jeśli nie znajdziesz pracy przed upływem 60-dniowego okresu, możesz zdecydować się na uzyskanie COBRA, a będziesz objęty ochroną z mocą wsteczną do dnia zakończenia ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę.
Co więcej, zazwyczaj masz kolejne 45 dni od dnia wybrania ubezpieczenia COBRA na wypłatę pierwszej składki. (Pierwsza płatność jest często wyższa niż zwykłe płatności, ponieważ działa wstecz od dnia, w którym utraciłeś ochronę). Istnieje również 30-dniowy okres karencji po każdej regularnej płatności premium.
Gdy COBRA Cię nie obejmuje
Jeśli nie kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego w ramach COBRA, ponieważ pracowałeś w małej firmie lub twój pracodawca całkowicie zrezygnował z działalności - lub jeśli ubezpieczenie COBRA jest po prostu zbyt drogie - musisz znaleźć własne ubezpieczenie zdrowotne.
Pracownicy w dobrym zdrowiu (bez wcześniejszych warunków) nie powinni mieć problemu z zakupem indywidualnej polisy, choć opłaca się rozejrzeć, ponieważ koszty i korzyści różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela. Skontaktuj się z państwowym departamentem ubezpieczeń, aby uzyskać listę przewoźników sprzedających indywidualne polisy w miejscu zamieszkania lub porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym. Poproś znajomych i współpracowników o skierowanie agentów lub skontaktuj się z National Association of Health Underwriters.
Wiele stowarzyszeń zawodowych, grup absolwentów i związków zapewnia swoim członkom ubezpieczenie zdrowotne według stawek grupowych. Skontaktuj się z dowolną organizacją, z którą jesteś powiązany; lub aby dowiedzieć się, czy twoja alma mater oferuje ochronę, zadzwoń do Canter Insurance Agency (wcześniej Alumni Insurance Agency and Administrators) pod numer 800-726-2422.
Agencja ubezpieczeniowa Canter
Jeśli pieniądze są napięte, rozważ zakup krótkoterminowej polisy ubezpieczeniowej. Te niedrogie polisy, napisane na okres od 1 do 12 miesięcy, wiążą się z dużymi kosztami uzyskania przychodu, ale zazwyczaj obejmują duże wydatki medyczne, takie jak opieka w nagłych wypadkach, operacja, hospitalizacja, prześwietlenie i testy laboratoryjne. Krótkoterminowe polisy zwykle nie obejmują opieki prenatalnej, szczepień ochronnych ani opieki nad dziećmi.
Jeśli masz problemy ze znalezieniem indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego z powodu wcześniej istniejącego stanu, zapytaj swojego byłego pracodawcę lub administratora planu, czy możesz przekonwertować polisę grupową na indywidualną bez badania lekarskiego. Jeśli nie możesz, wróć do departamentu ubezpieczeń państwowych, aby uzyskać informacje na temat ubezpieczeń dla osób wysokiego ryzyka.
I pamiętaj, że ogólnie możesz odpisać wydatki medyczne i dentystyczne przekraczające 7, 5 procent skorygowanego dochodu brutto. Aby uzyskać więcej informacji, patrz publikacja IRS 502, „Koszty medyczne i dentystyczne”.
Cokolwiek robisz, staraj się nie dopuścić do wygaśnięcia ubezpieczenia zdrowotnego. Kolejne prawo federalne, Ustawa o przenośności i rozliczalności ubezpieczenia zdrowotnego (HIPAA), gwarantuje, że nie odmówisz przyszłego indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki nie będziesz mieć przerwy w ubezpieczeniu na 63 dni lub dłużej. Pozwól, aby Twoje ubezpieczenie wygasło, a nieszczęścia związane z ubezpieczeniem zdrowotnym mogą cię trapić jeszcze długo po znalezieniu innej pracy.
