Spisu treści:
- 1. Gotówka
- 2. Pożyczki z innych źródeł, takich jak fundusze 401K i IRA
- 3. Linia kredytowa kapitału własnego
- 4. Refinansowanie wypłaty
- 5. Finansowanie renowacji
- Zanim sfinansujesz remont domu
Dla większości właścicieli domów nowy kran nie jest czymś, na co trzeba oszczędzać, ale za całą nową łazienkę jest trudniej zapłacić. Na szczęście istnieje kilka możliwości finansowania remontów domów. Oto pomysły ekspertów od Dawn R. Cameron, specjalisty ds. Kredytów mieszkaniowych i specjalisty ds. Renowacji w Wells Fargo Home Mortgage w Nowym Jorku.
1. Gotówka
Jak to działa: płacenie gotówką za remont domu jest dość proste - oszczędzasz, dopóki nie będziesz mieć dość, aby zapłacić za projekt w miarę jego pojawiania się. W przeciwieństwie do pożyczki, nie ma również odsetek do zapłaty.
Co musisz wiedzieć: w przypadku małych projektów - na przykład nowego zlewu w pół wannie - sensowna może być polityka wyłącznie gotówkowa. W zależności od dochodów, środki pieniężne jako sposób na sfinansowanie remontu domu mogą nie zająć tak długo. W przypadku większych projektów może być trudniej zaoszczędzić wystarczająco dużo czasu, aby zapłacić za remont.
2. Pożyczki z innych źródeł, takich jak fundusze 401K i IRA
Jak to działa: osoby korzystające z tej opcji finansowania remontu domu wypłacają gotówkę ze źródeł nieprzeznaczonych do użytku w domu - na przykład konto emerytalne, mówi Cameron.
Co musisz wiedzieć: pociągają za sobą konsekwencje podatkowe i zazwyczaj nakładane kary. Ponadto wykorzystanie funduszy 401K lub podobnych w celu sfinansowania remontów domów zmniejsza również oszczędności, jakie będziesz mieć na emeryturze.
3. Linia kredytowa kapitału własnego
Jak to działa: Linia kredytu hipotecznego w domu pozwala pożyczyć na poczet kapitału własnego lub własności, który już masz w domu, w którym obecnie mieszkasz, mówi Cameron. Większość kredytodawców zazwyczaj pozwala ci pożyczyć do 85 procent wartości twojego domu. Oto przykład: Załóżmy, że Twój dom jest wart 200 000 USD, a masz hipotekę w wysokości 100 000 USD. Oznacza to, że masz 50 procent kapitału własnego w domu, w przybliżeniu równego około 100 000 $. Weź tę kwotę kapitału i pomnóż ją przez 85 procent - w tym przypadku 85 000 USD - i to prawdopodobnie pożyczkodawca pozwoli ci pożyczyć. Prawdopodobnie będziesz musiał spłacać określoną kwotę lub procent co miesiąc, ale możesz zachować linię kredytową otwartą - zwykle przez około 10 lat - nawet po spłacie pożyczki.
Co musisz wiedzieć: oprocentowanie linii kredytu na akcje jest zmienne, mówi Cameron, więc większość ludzi nie pożycza pełnej kwoty na linię kredytu na akcje. „Linie kredytowe na akcje domowe są powiązane ze stopą podstawową Rezerwy Federalnej - zwykle pierwszą i pewnym procentem” - mówi. Oznacza to, że kwota, którą obciążasz za pożyczenie pieniędzy, może wzrosnąć lub spaść w zależności od bieżącej sytuacji rynkowej.
Cameron twierdzi, że linie kredytowe na akcje, zwane czasem funduszami na deszczowy dzień, świetnie nadają się do zapewnienia właścicielom domów dostępu do finansowania remontu domu, gdy tego potrzebują. „Płacisz tylko za to, czego używasz, a dla mniejszych projektów jest to idealne” - mówi. „W przypadku większych renowacji zmieniająca się stopa procentowa może być czynnikiem decydującym o tym, czy korzystasz z linii kredytowej na akcje, czy nie.”
4. Refinansowanie wypłaty
Jak to działa: Refinansowanie wypłaty zapewnia właścicielowi domu określoną kwotę na remont, która jest następnie przekształcana w nową sumę hipoteczną, mówi Cameron. Oto przykład: Powiedzmy, że dom jest wart 200 000 $, a kredyt hipoteczny to 100 000 $. Właściciel domu ma 50 procent kapitału, a projekt renowacji domu będzie kosztował około 60 000 $. W przypadku refinansowania wypłaty pierwotna hipoteka zostaje spłacona i zastąpiona nową hipoteką w wysokości 160 000 USD, co daje właścicielom domów 60 000 USD gotówki na zaspokojenie potrzeb.
Co musisz wiedzieć: Refinansowanie wypłaty gotówki, które niektóre osoby wykorzystują również do konsolidacji zadłużenia, zwiększa saldo kredytu hipotecznego, ale zwykle ma ustaloną stopę procentową, która jest często niższa niż linia kredytu hipotecznego. Odsetki można również odliczyć od podatku.
5. Finansowanie renowacji
Jak to działa: Dla właścicieli domów, którzy mają bardzo mało kapitału, finansowanie remontów może być opcją. „Jest to podobne do wypłaty gotówki, ale zamiast opierać pożyczkę na tym, co dom jest obecnie wart, pożyczkodawca opiera ją na tym, ile będzie wart dom po zakończeniu remontu” - mówi Cameron.
W celu finansowania remontu właściciele domów refinansują bieżącą pożyczkę, ale dodają do niej kwotę potrzebną na remont domu. Pożyczkodawca płaci następnie wykonawcy w trakcie pracy, aby bank był w stanie zapewnić bezpieczeństwo zabezpieczenia, mówi Cameron.
Co musisz wiedzieć: Finansowanie renowacji pomaga właścicielom domów poprawić wartość ich domu i rozłożyć dodatkową hipotekę na cały okres kredytowania. Podczas gdy odsetki można odliczyć od podatku, saldo i miesięczna spłata kredytu hipotecznego na ogół wzrasta. „Właściciele domów naprawdę muszą upewnić się, że wartość tam będzie” - mówi Cameron.
Zanim sfinansujesz remont domu
Pamiętaj: Zazwyczaj nie dostaniesz dolara za dolara za żaden projekt remontowy. To, co robisz, to poprawa domu i jakości życia. „Upewnij się, że twój projekt zapewni ci zapłatę” - mówi Cameron. Na przykład kuchnie i łazienki to zazwyczaj dobra inwestycja.
Ponadto zbadaj pożyczkodawcę, aby upewnić się, że mają doświadczenie w rodzaju pożyczki, o której myślisz. „Wytyczne zmieniają się tak często, więc pożyczkodawca musi być wiarygodny” - mówi Cameron. Być może będziesz musiał dostarczyć dużo formalności - i to dobrze.
