Gotówka Jeśli masz konto oszczędnościowe wystarczająco duże, aby zapłacić gotówką, jest to z pewnością najprostsza opcja płatności; nie ma formularzy do wypełnienia, ocen, które trzeba poddać, ani czekania na zatwierdzenia. Jedyną wadą jest to, że pieniądze, które wydajesz, mogłyby w przeciwnym razie przynieść zainteresowanie inwestycją. Finansowanie projektu i inwestowanie gotówki w inwestycję o wyższym zwrocie może faktycznie kosztować cię w dłuższej perspektywie. Co więcej, większość pożyczek na remont domu jest odliczana od podatku, podczas gdy projekt przebudowy opłacony gotówką nie. Skontaktuj się z doradcą finansowym, aby sprawdzić, czy jest to realna opcja.
Pożyczka na remont domu Federal Housing Administration (FHA) oferuje dwie specjalne pożyczki na remont domu. Pożyczka w ramach tytułu I pozwala pożyczyć do 25 000 USD na mieszkanie jednorodzinne według stałej stawki, którą FHA ubezpiecza na wypadek ryzyka niewykonania zobowiązania. Musisz przejść przez zatwierdzonego pożyczkodawcę z tytułu I.
Pożyczka na podstawie sekcji 203 (k) jest opcją, jeśli kupisz stabilizator; możesz otrzymać jedną długoterminową pożyczkę o stałej lub zmiennej stopie procentowej na zakup i remont nieruchomości. Musisz przejść przez instytucję kredytową zatwierdzoną przez FHA dla tej pożyczki.
Linia kredytowa Home Equity Ta opcja jest formą kredytu odnawialnego, dla którego twój dom działa jako zabezpieczenie. Linia możliwych do uzyskania środków wynosi zazwyczaj od 75 do 80 procent szacowanej wartości twojego domu, pomniejszonej o saldo kredytu hipotecznego; Twoja historia kredytowa i zdolność do zapłaty zostaną również uwzględnione w dostępnej kwocie kredytu. Zazwyczaj linia kredytowa będzie miała zmienną stopę procentową (zazwyczaj marżę dodawaną do bieżącej stopy podstawowej); ponosisz również koszty przy zakładaniu pożyczki.
Po skonfigurowaniu linii kredytowej możesz w dowolnym momencie skorzystać z tych środków. Jeśli jednak jesteś nowy w domu, możesz mieć bardzo mało rzeczywistego kapitału. Co więcej, pokusa nadużywania linii kredytowej - jak karty kredytowe - może być trudna do uniknięcia dla niektórych właścicieli domów.
Pożyczka pod zastaw domu (lub druga hipoteka) Jest to zazwyczaj pożyczka o stałej stopie oprocentowania oparta na kapitale własnym domu, którą spłacasz w ratach miesięcznych, tak jak robisz pierwszą hipotekę. Większość instytucji pożyczkowych oferuje pożyczki w wysokości do 80 procent szacowanej wartości twojego domu, ale niektóre mogą sięgać nawet 100 procent (chociaż będą naliczać wyższe oprocentowanie). Saldo podstawowej hipoteki, historia kredytowa i zdolność do spłaty pożyczki zostaną uwzględnione w równaniu.
Refinansowanie wypłaty Jest to świetna opcja, jeśli masz dom przez pewien czas, szczególnie jeśli kupiłeś go po wysokiej stopie procentowej, a obecne stopy procentowe są niższe. Będziesz musiał dokonać oceny swojego domu i przejść nowy proces kredytowy, co pozwoli spłacić pozostałą hipotekę. Pozostałe środki można by następnie wykorzystać na sfinansowanie projektu. Jeśli planujesz przeprowadzić się za rok lub dwa, może to nie być najbardziej rozsądną alternatywą.
Niezależnie od tego, jak finansujesz projekt przebudowy, jedną doskonałą radą jest pozostanie w ramach budżetu. Najlepszym sposobem jest ustalenie, ile możesz wydać, a następnie przeznacz 80 procent tej kwoty na swój projekt. Zaoszczędź dodatkowe 20 procent na nieprzewidziane wydatki, takie jak nieprzewidziane problemy, które pojawią się podczas przebudowy.
Jeśli zastanawiasz się nad pożyczką na przebudowę, oto kilka rzeczy, o których warto wiedzieć.
Czy kwalifikujesz się? Zakładając, że masz dobrą historię kredytową, większość kredytodawców kieruje się zasadą „28–36”, określając, ile pozwolą ci pożyczyć. 28 oznacza, że całkowite miesięczne koszty mieszkaniowe - spłata kredytu plus miesięczny udział w podatkach od nieruchomości i ubezpieczeniu od ryzyka - nie powinna przekraczać 28 procent miesięcznego dochodu brutto.
36 oznacza, że twoje całkowite miesięczne płatności za mieszkanie i inne długi - karty kredytowe, pożyczki samochodowe, alimenty - nie powinny przekraczać 36 procent twoich miesięcznych dochodów brutto.
Na przykład, jeśli ty i twój małżonek brutto 6000 USD miesięcznie, koszty mieszkaniowe nie powinny przekraczać 1680 USD, a łączne miesięczne płatności za mieszkanie i inne pożyczki nie powinny przekraczać 2160 USD.
Punkty Punktowe Rozglądając się wśród konkurujących pożyczkodawców, możesz wybierać spośród różnych punktów (zwanych również punktami dyskontowymi) i stóp procentowych.
Punkt jest po prostu opłatą wstępną, którą pożyczkodawca pobiera za zablokowanie niższej stopy procentowej. Każdy punkt stanowi 1 procent całkowitej kwoty pożyczki. Na przykład, jeśli bank obciąży Cię 2 punktami pożyczki w wysokości 10 000 USD, przy rozliczeniu będziesz winien dodatkowe 200 USD.
Zwykle lepiej jest zapłacić punkt lub dwa, aby uzyskać niższe oprocentowanie, jeśli planujesz zostać w domu przez długi czas. Aby się upewnić, możesz wykonać matematykę. Powiedzmy, że chcesz pożyczyć 20 000 USD w ciągu 15 lat i nie możesz zdecydować między stopą 8 procent bez punktów i 7, 5 procent z 1, 5 punktu. Twoja miesięczna płatność według wyższej stawki wynosiłaby 191 USD, a 185 USD według niższej stawki. Podziel 300 USD (koszt 1, 5 punktu) przez 6 USD (inaczej w płatnościach miesięcznych), a otrzymasz 50. Oznacza to, że niższa stawka ma sens, jeśli grasz właścicielem domu przez 50 miesięcy lub dłużej. W przeciwnym razie wybierz wyższą stawkę.
