Wskazówki dotyczące korzystania z pieniędzy spadkowych i zarządzania nimi | lepsze domy i ogrody

Joni Lipson, lat 56, z Filadelfii przeżył trudny okres, gdy pieniądze były napięte. Burzliwy kilkuletni okres w jej życiu przyniósł rozwód, wydatki na naukę w szkole dla dzieci, przeprowadzkę do nowego miasta, znalezienie pracy po raz pierwszy od lat i śmierć jej rodziców. Ale ten czas ostatecznie się skończył, kiedy otrzymała pokaźną gratkę po spadku i rozwodzie. Po tak długim braku łatwo byłoby zmarnować dużą sumę, ale Joni szukała profesjonalnej pomocy: Mary Jo Harper, doradca ds. Zarządzania majątkiem w Merrill Lynch.

Dzięki wskazówkom i planowaniu Joni był w stanie kupić dom i zbudować fundusz emerytalny. Co najważniejsze, była w stanie realizować swoją pasję: konkurencyjny taniec towarzyski. Joni wydaje do 125 $ na godzinę na lekcje, około 1000 $ na konkurs i 2000 $ na kostium. W perspektywie długoterminowej oznacza to poważne pieniądze, ale Joni uznała swoje hobby taneczne za priorytet, a ona opracowała plan dziedziczenia, aby je uwzględnić. „Taniec jest bardzo drogi, ale bardzo ciężko nad tym pracowałem” - mówi. „Musiałbym się poddać bez dziedziczenia”.

Przewodnik po zarządzaniu gratką

Dziedzictwo finansowe, takie jak Joni, może pozwolić sobie na wygodniejszy styl życia lub szybko się spuścić. Zbyt wielu spadkobierców w krótkim czasie dokonuje takich spadków. Aż 70 procent osób, które otrzymają gratkę, rozwala ją w ciągu zaledwie kilku lat, National Endowment for Financial Education szacuje się na 2002 r. Aby dobrze zarządzać swoim spadkiem, skorzystaj z tego krótkiego przewodnika.

Zrób sobie przerwę

Złotą zasadą w postępowaniu z dziedzictwem, zwłaszcza tym, które przychodzi szybko i nieoczekiwanie, jest dać sobie czas na przemyślenie. Nie od razu wydawaj ani grosza odziedziczonych pieniędzy, nie na samochód sportowy lub nową garderobę. Nie rezygnuj z pracy, a nawet nie udzielaj pomocy charytatywnej. Oprzyj się pragnieniu ulepszenia domu lub kupienia nowego.

„Najważniejszą rzeczą, jaką ludzie chcą zrobić z nagłymi pieniędzmi, jest wydać je na dom, albo powiększając posiadany dom, przebudowując go, albo kupując inny dom”, powiedziała Susan Bradley, autorka Sudden Money: Managing a Financial Fallfall ( Wiley) i szefem Sudden Money Institute, krajowej sieci planistów finansowych specjalizujących się w nowo odkrytym bogactwie. „Po prostu nie decyduj się przez chwilę” - mówi Bradley.

Wyjątkiem od zasady limitu czasu jest sytuacja, w której znajdujesz się w kryzysie finansowym i musisz spłacić długi, aby uratować Cię przed pewnym osobistym bankructwem. Jeśli to nie jest tak straszne, zostaw pieniądze w spokoju na trzy miesiące, sześć miesięcy, rok - tak długo, jak długo będziesz musiał planować i zdobyć perspektywę, co pieniądze oznaczają dla twojego życia.

Najpierw obsługuj emocje

Daj sobie czas na rozpacz i pomyśl o tym, jak czuje się twoje dziedzictwo. Zamieszanie, poczucie winy, poczucie niegodności, złość, a nawet wstyd są powszechnymi emocjami, które trzeba przepracować. Wiele decyzji dotyczących złych pieniędzy wynika z emocji. Na przykład trzymanie się cennej kolekcji monet taty, ponieważ uwielbiał ją, mimo że potrzebował pieniędzy. Lub kupienie drogiego zestawu do jadalni, ponieważ mama zawsze chciała, żebyś go miał. „Czasami decyzje opierają się na związku, a nie na tym, kim jesteś, czego potrzebujesz i co jest dla ciebie najlepsze”, mówi Bradley. „Kiedy rozpaczasz, myślisz, że wydawanie pieniędzy sprawi, że poczujesz się lepiej. Nie będzie.”

Umocnij swoje relacje

W przypadku małżonka nowe pieniądze mogą zakłócić dynamikę finansową w związku, a rozwód jest powszechny. Unikaj mówienia: „To jest moje dziedzictwo, zrobię z nim, co chcę”. Podkreślcie, że wasze dzieci muszą poświęcić czas na podjęcie decyzji, co zrobić z pieniędzmi i że nie powinny mieć żadnych oczekiwań co do tego, w jaki sposób je podzielicie. Następnie zobacz adwokata, aby odnowił twoją wolę i pełnomocnictwo. Odwiedź swojego agenta ubezpieczeniowego, aby sprawdzić nowe potrzeby. I skontaktuj się z księgowym, aby ustalić, czy musisz podjąć natychmiastowe działania z powodów podatkowych.

Zaparkuj pieniądze

Jayme H. Simoes miał zaledwie 20 lat, kiedy zmarła jego babcia. Zostawiła mu małą fortunę zgromadzoną na sprzedaży firmy jego dziadka z Chicago. Następnie, starszy student, dobrze pamięta, że ​​otrzymał pierwszą transzę spadku, czek na 30 000 $. Całkowita wartość jego spadku wynosiła około 700 000 $.

Jayme nie miał pojęcia, jak posługiwać się taką sumą pieniędzy. Większość ludzi tego nie robi, dlatego dobrym pomysłem jest zabezpieczenie graty w bezpiecznym miejscu. Zignoruj ​​porady - zwłaszcza przychodzące za pośrednictwem niezamówionych połączeń telefonicznych - aby „pieniądze pracowały dla Ciebie” przez pierwsze kilka miesięcy po ich otrzymaniu. Uzyskanie dużego zwrotu z pieniędzy nie jest głównym problemem na tym etapie. Najpierw odłóż pieniądze na konto bankowe, krótkoterminowy certyfikat depozytowy, rachunek rynku pieniężnego lub podobne ubezpieczone miejsce niskiego ryzyka. W szczególności unikaj tak niestabilnych inwestycji, jak akcje i fundusze inwestycyjne. Jayme przechowywał pieniądze na koncie bankowym, dopóki nie wymyślił, co robić. Na początku zatrudnił doradcę finansowego i bardzo zainteresował się pieniędzmi i inwestowaniem. W końcu wykorzystał część pieniędzy, aby założyć własną odnoszącą sukcesy firmę public relations w Concord, New Hampshire.

Spłacaj nieściągalne długi i oszczędzaj

Doradcy finansowi zgadzają się, że na szczycie listy priorytetów powinno być eliminowanie długów konsumenckich, zwłaszcza długów z wysokimi oprocentowaniem kart kredytowych. Ale zastanów się dwa razy nad spłatą kredytu hipotecznego, chyba że ważne jest dla ciebie posiadanie domu. Twoje oprocentowanie kredytu hipotecznego jest prawdopodobnie niskie, a pieniądze można lepiej wykorzystać gdzie indziej. To samo dotyczy spłaty pożyczek studenckich przy niskich stopach procentowych. Zwróć się do swoich oszczędności, które mogą obejmować fundusz ratunkowy składający się z około sześciomiesięcznych wydatków na utrzymanie zgromadzonych na bezpiecznym, łatwo dostępnym koncie. Są też zwykłe cele oszczędnościowe: emerytura, wydatki na studia dla dzieci i koszty ślubu.

Należy pamiętać, że oszczędzanie na emeryturę powinno prawie zawsze mieć wyższy priorytet niż oszczędzanie na wydatki na studia. Możesz łatwo uzyskać nisko oprocentowane pożyczki na pokrycie kosztów studiów, ale niewiele banków zajmuje się pożyczaniem pieniędzy na emeryturę. Jeśli masz już solidny plan finansowy, trzymaj się go. Na przykład, jeśli masz już dość planu emerytalnego, który 60% inwestuje w akcje i 40% w obligacje, zainwestuj część emerytalną pieniędzy spadkowych w ten sam sposób. Po ustaleniu celów w zakresie zadłużenia i oszczędności możesz określić wydatki na liście wydatków na liście „co, jeśli”.

Wezwać pomoc

Zarządzanie spadkiem staje się łatwiejsze dzięki profesjonalnej pomocy finansowej, zwłaszcza w przypadku spadku, który wydaje się duży, na przykład kilkuletniej pensji. Poszukaj doradcy, który może zaplanować całe życie finansowe. Jednym z dobrych źródeł doradców jest Krajowe Stowarzyszenie Osobistych Doradców Finansowych, dostępne online pod adresem napfa.org. Doradcy ci pracują za proste opłaty, a nie za prowizję. Pomoże to uniknąć konfliktów interesów, które czasami powstają, gdy doradca wydaje zalecenia na podstawie wysokości prowizji, którą może zarobić. Zastanów się nad doradcami, którzy mają duże doświadczenie w pracy z ludźmi, którzy mają do czynienia z trudnościami finansowymi. Na stronie internetowej naglemoney.com wymieniono dziesiątki.

Wydawaj kroki dziecka

Jeśli jazda drogim samochodem sportowym jest twoją ostateczną listą, wynajmij go na kilka miesięcy, aby zobaczyć, czy jazda krzykliwym samochodem to dreszczyk emocji, o którym myślałeś, że będzie. Zamiast rzucić pracę dla organizacji charytatywnej, najpierw poświęć czas na wolontariat. Zanim wydasz duże pieniądze na swój dom, zacznij od skromniejszych, tańszych projektów domowych. Takie kroki pomogą ci uniknąć nieodwracalnych decyzji, których później będziesz żałować.

Zapytaj „Co jeśli?”

Odkryj swoje nowe granice pieniędzy. Tutaj możesz zagrać w zabawną grę „Gdybym tylko miał pieniądze, zrobiłbym to…” To ćwiczenie jest trudniejsze, niż mogłoby się wydawać, ponieważ większość ludzi, bez względu na to, czy są chronicznymi oszczędzaczami, czy zwykłymi nadmiernymi wydawcami, znać zakres pieniędzy, w którym żyją. „Czujemy się swobodnie tam, gdzie jesteśmy. Znamy nasze granice” - mówi Sacha Millstone, doradca finansowy w Raymond James & Associates, który ma specjalny program przeznaczony wyłącznie dla klientów, którzy otrzymują spory spadek. „Dziedzictwo naprawdę to zmienia. Często zdarza się, że zaczynają wydawać znacznie więcej, niż może zapewnić ich dziedzictwo. To dlatego, że tak naprawdę nie wiedzą, jakie są ich nowe granice”.

Oprócz zabawy i zwykłego planowania finansowego, takiego jak emerytura, burza mózgów ma sensowne wykorzystanie pieniędzy. Może to obejmować dzielenie się pieniędzmi z rodziną, przekazywanie darowizn na cele charytatywne lub zakładanie firmy, o której zawsze marzyłeś. „To dobry czas na głębsze spojrzenie” - mówi Bradley. „Zadaj sobie pytanie, jak chcesz wyglądać w swoim życiu”.

Baw się dobrze

Pasja Joni Lipson do tańca towarzyskiego jest dobrym przykładem wykorzystania pieniędzy na coś, co naprawdę kochasz. „Nie wszystko musi być poważne i ukierunkowane na cel” - mówi Bradley. „Nie ma nic złego w cieszeniu się pieniędzmi i tym, co może zrobić”.

Możliwe do uniknięcia błędy

Unikaj tych błędów dziedziczenia:

• Milczenie na temat problemów spadkowych. Porozmawiaj z rodzicami lub innymi dobroczyńcami, zanim umrą. Pomoże to uniknąć nieporozumień.
• Stresowanie się nad tym, co zrobić z dziedzictwem natychmiast po jego otrzymaniu. Nie spiesz się.
• Dmuchanie pieniędzy na frywolne zakupy, bo i tak znajdują pieniądze. Dolar odziedziczonych pieniędzy jest nie mniej cenny niż dolar wypłaty. Traktuj to w ten sposób.
• Programy finansowe lub ryzykowne przedsięwzięcia. Nie pozwól innym wykorzystywać cię z powodu twoich nowych pieniędzy.
• Mówiąc małżonkowi: „To moje pieniądze. Zrobię z tym, co chcę”. Zwróć szczególną uwagę na swoje relacje po otrzymaniu spadku.
• Oddawanie za dużo i nic dla ciebie nie pozostało. Ustaw darowizny na cele dobroczynne na rozsądnych poziomach.
• Pożyczanie pieniędzy przyjaciołom i krewnym. Jest to gest prawy, ale może odwrócić ogień i zniszczyć relacje.
• Myślenie, że wiesz więcej o ryzykownym inwestowaniu niż inni. Pomyśl jeszcze raz. Przeczytaj o podstawach inwestowania lub współpracuj z doradcą finansowym.
• Liczenie na spadek w ramach planu emerytalnego. Badanie AARP z 2003 r. Wykazało, że zaledwie 15 procent osób z wyżu demograficznego w ogóle spodziewało się spadku.