Spisu treści:
Znasz mantrę: Eksperci twierdzą, że powinieneś mieć odłożone na trzy do sześciu miesięcy wydatki na życie na bezpiecznym, łatwo dostępnym koncie, takim jak rynek pieniężny. Rzeczywiście, gotówka w kasie bije pożyczki każdego dnia, więc jeśli jeszcze nie zbudowałeś funduszu awaryjnego, zobowiązaj się to zrobić teraz.
Oceniając swoją siatkę bezpieczeństwa finansowego, nie przeocz kapitału własnego domu. Linia kredytowa domu jest doskonałym wsparciem, jeśli masz przedłużone zwolnienia lub strome nieoczekiwane wydatki, takie jak rachunki medyczne.
Podstawy
Linia kredytowa w domu jest elastycznym sposobem pożyczenia na poczet kapitału własnego w domu. Gdy otworzysz linię pożyczki pod zastaw domu z pożyczkodawcą (w procesie podobnym do ubiegania się o kredyt hipoteczny, tylko mniej zaangażowany), możesz pożyczyć od niego (do określonej kwoty), kiedy zdecydujesz, że musisz, a będziesz płacić tylko odsetki od pożyczonych pieniędzy. Dopóki niczego nie pożyczysz, nie będziesz winien żadnych odsetek.
Większość linii kapitału domowego ma oprocentowanie zmienne, choć niektóre oferują stałe stopy procentowe. Obecnie pożyczkodawcy oferują wiele sposobów wygodnego korzystania z dostępnego kredytu, najczęściej poprzez pisanie czeków lub korzystanie z kart kredytowych powiązanych z linią kredytową.
Nie myl linii kredytowej z pożyczką pod zastaw domu. Dla porównania, w przypadku pożyczki pod zastaw domu, pożyczkodawca wypłaca ryczałt i zazwyczaj naliczana jest stała stopa procentowa; następnie spłacasz pożyczkę w stałych miesięcznych ratach. Pożyczki pod zastaw domu najlepiej rezerwować na te czasy, gdy potrzebujesz określonej kwoty gotówki, na przykład w celu dokończenia remontu domu, rozpoczęcia działalności gospodarczej lub konsolidacji długu o wysokim oprocentowaniu.
Z kolei linia kredytowa domu kapitałowego jest bardziej jak siatka bezpieczeństwa: jest tam, gdy jej potrzebujesz, ale nie na swój sposób, gdy nie jest używana.
Wpływ podatkowy
Zasadniczo pieniądze, które pożyczasz na swój dom, czy to poprzez pożyczkę pod zastaw domu, czy linię kredytową, podlegają odliczeniu od podatku. IRS pozwala odpisać do 100 000 USD odsetek, które płacisz od tych pożyczek (lub do 1 mln USD, jeśli wykorzystasz pieniądze na remont domu).
Ich odliczenia podatkowe i przyzwoite stopy procentowe (na koniec 2002 r. Średnio 4, 46 procent dla linii kredytowej w wysokości 10 000 USD; 4, 15 procent w przypadku większej linii kredytowej w wysokości 30 000 USD) sprawiają, że warto rozważyć linie kredytowe w domu w porównaniu z wieloma innymi rodzajami pożyczki osobiste (których nie można odliczyć). I są wyraźnym zwycięzcą w stosunku do kart kredytowych, które mają średnie stawki od 13, 42 procent do 15, 44 procent, według Bankrate.com.
Stopa banku
Poznaj swoje prawa
Jeśli obawiasz się, że w najbliższej przyszłości możesz stracić pracę, zacznij szukać pożyczki pod zastaw domu na dobrych warunkach już teraz, podczas gdy możesz się zakwalifikować.
Podobnie jak przy zakupie kredytu hipotecznego, powinieneś porównać oferty kilku kredytodawców, zanim zdecydujesz się na jakąkolwiek ofertę. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki. Oprócz porównywania stóp procentowych i płatności miesięcznych upewnij się, że porównujesz wszelkie opłaty (które mogą pojawiać się w postaci punktów, opłat początkowych lub innych rodzajów kosztów zamknięcia). Niektórzy pożyczkodawcy pobierają nawet opłaty roczne, aby linia kredytowa była otwarta.
Upewnij się również, że rozumiesz, w jaki sposób pożyczone pieniądze są spłacane - niektóre linie kapitału domowego wymagają ogromnej wypłaty balonowej po zakończeniu okresu kredytowania, inne pozwalają spłacić wszelkie zaległe saldo w ciągu ustalonej liczby lat.
Po podpisaniu linii kropkowanej masz jeszcze trzy dni na wycofanie się z umowy. Jeśli zmienisz zdanie, musisz powiadomić pożyczkodawcę na piśmie, a pożyczkodawca musi zwrócić wszelkie przekazane dotychczas pieniądze.
Mądre wykorzystanie pieniędzy
To, że masz łatwy dostęp do ogromnej puli kredytów, nie oznacza, że powinieneś swobodnie z niej korzystać. Zadbaj o odpowiedzialne korzystanie z linii kredytowej; na przykład, aby pomóc w pokryciu wydatków w przypadku wyczerpania funduszu ratunkowego podczas przedłużonego zwolnienia. Oprzyj się chęci skorzystania z niego z bardziej niepoważnych powodów, takich jak opłacenie podróży do Europy lub zakup centrum rozrywki, o którym zawsze marzyłeś.
Pamiętaj, że wszelkie pożyczone pieniądze są zabezpieczone przez Twój dom. Jeśli poniesiesz duże wydatki, których nie jesteś w stanie spłacić na czas, narażasz swój dom na niebezpieczeństwo.
I wiedz o tym: Twój strumień kredytów może nie trwać wiecznie. Wielu kredytodawców sprawdza kredyt rocznie; podczas gdy pożyczkodawca nie może przyspieszyć spłat pożyczki ani zmienić warunków, może zawiesić lub zmniejszyć Twoje uprawnienia do zaciągania pożyczek.
Wreszcie, ponieważ tylu pożyczkodawców konkuruje o ofertę linii kredytów mieszkaniowych i pożyczek w tych dniach, musisz mieć się na baczności. Federalna Komisja Handlu ostrzega konsumentów, że istnieje wiele obraźliwych taktyk, w tym ukrywanie warunków pożyczek i zmuszanie właścicieli domów do przyjmowania pożyczek pod zastaw domu, na które nie mogą sobie pozwolić. Więcej informacji na temat ostrzeżeń można znaleźć na stronie internetowej FTC.
FTC Home Equity & Loans Informacje dla konsumentów
