Spisu treści:
Kiedy przeprowadziliśmy się z mężem do New Jersey, spieszyło mi się, żeby kupować mi i wykupywać polisy ubezpieczeniowe na samochody i domy. Bardziej niż cokolwiek innego w moich finansach osobistych, nienawidzę zajmować się ubezpieczeniami. Specjalnie dla samochodów. Nie tylko kupowanie ubezpieczenia może być mylące - z wieloma wyborami do wyboru i wieloma firmami do porównania - ale nie jestem po prostu samochodem. Dla mnie wszystko, co dotyczy mojego samochodu, jest kłopotliwe.
Więc kiedy mój agent nieruchomości, który jest również wieloletnim przyjacielem, zalecił, żebym zadzwonił do jej ubezpieczyciela - Liberty Mutual - szybko rzuciłem porównanie zakupów na wiatr. Uznałem, że po przeprowadzce do nowego domu i rozpakowaniu pudeł, znajdę trochę czasu, aby upewnić się, że otrzymam najlepszą obsługę i najlepszą cenę za moje dolary ubezpieczeniowe.
Uzyskanie polis było dość łatwe. Koszt był rozsądny - tylko nieznacznie wyższy niż to, co płaciłem za ochronę przed przeprowadzką. Wysłałem czek zaliczkowy na pokrycie i kontynuowałem przez resztę życia.
Aż do pierwszego rachunku.
Zamiast płacić za rok ochrony, zdecydowałem się płacić miesięczne raty. Dla wygody płacenia w ten sposób większość firm ubezpieczeniowych pobiera od 1 do 4 USD za każdą miesięczną płatność. W mojej starej firmie ubezpieczeniowej płaciłem 3 USD za ratę i spodziewałem się podobnej opłaty od Liberty Mutual.
Zamiast opłaty dodatkowej za comiesięczne raty, firma dodawała opłatę finansową od niespłaconego salda - 1, 25 procent miesięcznie lub 15 procent rocznie.
Nie mogłem uwierzyć własnym oczom. Nie utrzymuję nawet salda na kartach kredytowych - czy teraz powinienem płacić odsetki za polisę ubezpieczeniową?
Nie ma mowy.
Co jest legalne
Tak zaczęły się moje badania. Okazuje się, że New Jersey nie jest jedynym stanem, w którym ubezpieczyciele mogą nakładać opłaty finansowe na raty składek. Arkansas, Delaware, Floryda, Georgia i Luizjana również zezwalają na praktykę - a może być ich więcej. Nie zadzwoniłem do komisarzy ubezpieczeniowych wszystkich 50 stanów i nie ma dostępnej listy branżowej do sprawdzenia.
Rzecznik Departamentu Bankowości i Ubezpieczeń w New Jersey powiedział mi, że zgodnie z prawem stanu New Jersey nie ma przepisu, który dopuszcza lub nie zezwala na te opłaty. Ale Liberty Mutual jest jedyną firmą działającą w państwie, która pobiera opłaty w ten sposób. Na Florydzie istnieje szczególny statut, który brzmi: „Agent ubezpieczeniowy lub agencja ubezpieczeniowa może naliczyć odsetki nieprzekraczające 18 procent zwykłych odsetek rocznie od niespłaconego salda”. Biuro komisarza ubezpieczeniowego na Florydzie nie było pewne, które firmy nałożyły opłaty finansowe.
Dlaczego oni to robią?
Wydaje się oczywiste, że firmy będą zarabiać więcej dzięki opłatom finansowym niż zryczałtowanym. Ale opłaty finansowe nie są zbyt przyjazne dla konsumenta, więc dlaczego firmy ryzykują utratę klientów takich jak ja?
Zadzwoniłem do Liberty Mutual z siedzibą w Bostonie. Po około tygodniu analizowania problemu rzecznik John Cusolito powiedział, że firma wykorzystuje opłatę finansową do „pokrycia kosztów usług” w państwie - takich jak bezpłatny numer, całodobowa pomoc w roszczeniach i lokalna obecność w stanie z 11 biurami. Mówi, że dla firm ubezpieczeniowych w New Jersey istnieje dodatkowy koszt związany z niedawno przyjętym rachunkiem, który wymaga od ubezpieczycieli obsadzenia „call center” w celu udzielenia odpowiedzi na pytania konsumentów.
Czy Liberty Mutual oferuje te usługi w stanach, w których nie ma opłat finansowych? Zapytałam. Tak, powiedział Cusolito.
Nie jestem więc pewien, czy kupuję argument „koszt prowadzenia działalności gospodarczej”. Inne firmy oferują takie same lub podobne usługi w tym stanie i nie korzystają z opłat finansowych.
Cusolito powiedział mi, że nie każdy klient Liberty Mutual podlega opłacie finansowej. W zależności od tego, gdzie konsument kupuje polisę, opłaty są różne. Gdybym poszedł do agenta zamiast bezpośrednio do firmy, naliczono by mi stałą opłatę w wysokości 3 USD za transakcję zamiast opłat finansowych.
Cusolito powiedział mi również: „Konkurencja na rynku samochodów osobowych jest bardzo intensywna. Mamy 95-procentowy wskaźnik retencji w New Jersey i konkurencyjne stawki”.
Daję mu to.
Zadzwoniłem po cytaty dla siebie. Liberty Mutual było zdecydowanie najtańsze, z łączną premią 1732 USD, nie licząc opłaty finansowej, dla mojego Chevy Venture i mojego męża Chevy Cavalier. Na przykład Allstate powiedział, że za taką samą ochronę naliczę około 2600 USD rocznie. Podróżni podali 1980 USD, a State Farm 2416 USD. Wszystkie oferty dotyczyły pełnego ubezpieczenia: 250 000 USD / 500 000 USD / 100 000 USD odpowiedzialności i nieubezpieczonych kierowców, a także kolizji. (Oznacza to maksymalnie 250 000 USD odpowiedzialności za obrażenia ciała na jedną osobę ranną w wypadku, maksymalnie 500 000 USD obrażeń ciała za wszystkie obrażenia w jednym wypadku i 100 000 USD odpowiedzialności za szkody materialne w jednym wypadku.
Chociaż te inne firmy mogą korzystać z opłat finansowych, nie robią tego - przynajmniej nie w New Jersey. Dlaczego nie?
„Po prostu nie chcemy robić interesów w ten sposób” - mówi rzeczniczka State Farm, Anna Campagne z centrali firmy w Bloomington, Illinois. „Chcemy zatrzymać naszych klientów”. Rzecznicy z innych firm dali mi podobne odpowiedzi.
Przeczytaj drobny druk. Upewnij się, że rozumiesz, w jaki sposób Twoja firma ubezpieczeniowa planuje pobrać składki. Jeśli nie jest to jasne, zapytaj swojego agenta. Powinien być w stanie wyjaśnić polisę, aby nie było niespodzianek, kiedy przyjdzie rachunek.
Zadzwoń do swojego komisarza ds. Ubezpieczeń państwowych. Biuro będzie rozpatrywać skargi i udzielać informacji na temat prowadzenia działalności ubezpieczeniowej w twoim stanie. Odwiedź stronę internetową Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych, aby znaleźć linki do biura lokalnego komisarza i numery telefonów.
Robić zakupy. Jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa przekaże Ci informacje, z których nie jesteś zadowolony, możesz odejść. Istnieje wiele opcji do wyboru, a przy odrobinie badań znajdziesz politykę, która Ci odpowiada.
Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych
Nie skończyłem dzwonić, ale jak dotąd utknąłem.
Czy pozostaję w firmie, z której praktyk jestem niezadowolony - po prostu dlatego, że pozwoli mi to zaoszczędzić pieniądze? No tak. Zdecydowanie tak. Przynajmniej na razie. Nawet przy obciążeniu finansowym Liberty Mutual jest dla mnie tańsze niż jego konkurenci. I chociaż wolałbym robić interesy z inną firmą, wciąż sprowadza się to do dolarów i centów.
Jest oczywiście jeden pewny sposób na pokonanie opłat finansowych: w pełni opłacaj swoje składki, co zamierzam zrobić. Jeśli jest to wygórowane, najlepszym ubezpieczeniem od najgorszych z takich opłat jest uważne sprawdzenie twoich polis.
I chęć kupienia ich od kogoś innego.
