Dla ponad połowy Amerykanów noszących karty plastik jest błogosławieństwem. Przy średnim rocznym oprocentowaniu wynoszącym 17, 1 procent, generuje to odsetki w wysokości około 114 USD miesięcznie na każde gospodarstwo domowe. W przypadku niektórych rodzin miesięczne spłaty zadłużenia mogą być jedynie irytującą niedogodnością. Zastanów się jednak: ta sama kwota zainwestowana w imieniu Twojego dziecka (zakładając 8-procentowy całkowity roczny zwrot z 18 lat) wyniósłby 54 989 USD do 18 roku życia. Chociaż karta kredytowa wydaje się być uzależnieniem krajowym, są to skuteczne sposoby na pozbycie się tej małpy:
1. Utwórz plan spłaty. Najpierw zmierzyć się z najgorszym. Jeśli masz konto, które pobiera 20 procent odsetek, a drugie, które pobiera 12 procent, najpierw spłać konto droższe. Ale nie patrz na oszczędności emerytalne jako źródło gotówki na spłatę zadłużenia. Stracisz spory kawałek pieniędzy na opłacenie podatków federalnych i stanowych oraz karę za wcześniejsze wypłaty, a możesz zagrozić swojej stabilności finansowej w przyszłości.
2. Zadzwoń do wierzycieli. Powiedz wierzycielowi, że chcesz skonfigurować plan spłaty - w ten sposób pokażesz wierzycielowi, że bierzesz odpowiedzialność za swój dług. Jednocześnie wynegocjuj lepszą ofertę. Nie bój się negocjować z wystawcą karty kredytowej, który może pochylić się w nadziei na odzyskanie pieniędzy. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy zamrożą odsetki od zaległych sald w zamian za automatyczne płatności miesięczne.
3. Śledź swoje pieniądze. Może to być praca pracochłonna, wymagająca szczegółowych notacji o każdym wydatku, dopóki nie zorientujesz się, ile wydajesz na rzeczy nieistotne. Ale to kluczowy krok w przejmowaniu kontroli nad swoim życiem finansowym. Zsumuj więc rachunki, tabelarycznie, co jesteś winien, i zmierz obciążenie zadłużeniem w stosunku do swoich dochodów.
4. Zbuduj wolny od długów bilans. Łatwiej powiedzieć niż zrobić? Zacznij od odcięcia wszystkich swoich kart kredytowych (chociaż możesz zachować tę o najniższym oprocentowaniu na wypadek awarii). Zamiast plastiku użyj gotówki lub karty debetowej.
5. Opracuj lepszy budżet i trzymaj się go. Stwórz plan, z którym możesz żyć, ale pamiętaj, że im więcej zmian stylu życia możesz wprowadzić, tym szybciej możesz wrócić na właściwe tory. Podobnie zmuszanie się do dokonywania drastycznych zmian w stylu życia może oznaczać porażkę, tak jak w przypadku diety. Zastanów się nad uzyskaniem moralnego wsparcia przez organizację taką jak Anonimowi Dłużnicy, która sponsoruje cotygodniowe spotkania w całym kraju, aby ludzie przychodzili i rozmawiali o problemach związanych z wydatkami. Podstawowym celem Anonimowego Dłużnika - który nie pobiera żadnych opłat - jest pomaganie ludziom „żyć bez zaciągania niezabezpieczonych długów, jeden dzień na raz”.
6. Dowiedz się, co mówią o tobie twoi wierzyciele. Agencje informacji kredytowej zbierają informacje o tym, jak rozliczałeś rachunki w przeszłości i ile jesteś dziś winien. Udostępniają te dane pożyczkodawcom, którzy często wykorzystują je, aby zdecydować, czy jesteś wiarygodny. To, co zostało zrobione, zostało zrobione, więc nie spodziewaj się usunięcia nieodebranej płatności. Ale wierzyciele mogą popełniać błędy sprawozdawcze, a jeśli są jakieś w twoim raporcie, masz prawo je poprawić. Aby sprawdzić dokładność historii kredytowej, skontaktuj się z jednym z trzech głównych biur sprawozdawczych, aby otrzymać kopię swojego najnowszego raportu: Equifax, Experian i TransUnion.
Equifax
Experian
TransUnion
7. Unikaj szybkich napraw „napraw kredytowych”. Obciążą cię, ale bardzo niewielu naprawdę pomoże. Co gorsza, wiele z nich to kosztowne oszustwa.
8. Skonsultuj się z renomowanym profesjonalistą. Większość miast w Stanach Zjednoczonych ma agencje doradcze, które opracują plan redukcji długu i negocjują harmonogram spłat z pożyczkodawcami. Często usługi te pobierają procent pożyczki od pożyczkodawcy i obciążają klientów niewielkimi opłatami lub nie obciążają ich wcale.
National Foundation for Credit Counselling, sieć 1450 „sąsiedzkich centrów opieki finansowej”, jest jednym ze źródeł pomocy. Certyfikowani doradcy ds. Kredytów konsumenckich dokonają przeglądu długów i aktywów konsumenta oraz opracują program zarządzania długiem, w którym sprecyzuje, w jaki sposób konsument spłaci wierzycieli. Jeśli wierzyciele i konsument wyrażą zgodę, plan systematyczny wchodzi w życie, a konsument dokonuje jednej płatności miesięcznie na rzecz agencji. Agencja wysyła następnie pieniądze uczestniczącym wierzycielom. Spłata długu w tym programie zajmuje zwykle 48 miesięcy. Inną agencją jest internetowa Myvesta.org, która oferuje tanie doradztwo kredytowe.
National Foundation for Credit Counselling
Myvesta
Uzyskaj jak najwięcej ze swojego budżetu
Przestań żyć od wypłaty do wypłaty
Czy wycinanie kuponów pozwala zaoszczędzić pieniądze?
Quiz: Czy kontrolujesz swoje pieniądze?
