Spisu treści:
Bez względu na to, kiedy kończysz szkołę, zawsze oceniasz, jak radzisz sobie z kredytem. Co więcej, uzyskany wynik (liczba od 300 do 850) nie jest drobnostką. Ta liczba (znana jako wynik Fair Isaac Corporation lub FICO, nazwana na cześć firmy analitycznej, która ją opracowała) określa stawki uzyskiwane z kredytu hipotecznego i kredytu samochodowego, a nawet to, czy otrzymujesz pozwolenie na nowe mieszkanie.
Na przykład, powiedzmy, że wynik 650 daje stopę hipoteczną około 7, 9 procent. Zwiększ swój wynik do 750, a możesz kwalifikować się do oprocentowania niższego o 1 lub nawet 2 punkty procentowe, oszczędzając tysiące w ciągu 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Jednak wielu konsumentów nie zna ich wyniku. Niektóre osoby (szczególnie starsze kobiety) nawet nie mają wyniku FICO, zazwyczaj dlatego, że ich kredyty hipoteczne i kredytowe są na nazwisko małżonków.
„Ale wszystkie małżeństwa się kończą, nawet szczęśliwe” - zauważa Ginita Wall, dyrektor Instytutu Edukacji Finansowej Kobiet (www.wife.org) i współautorka „ To więcej niż pieniądze, to twoje życie” (Wiley). „A jeśli kobieta nie ma uznania w swoim imieniu, będzie miała problemy”. Na przykład, jeśli chce założyć firmę w późniejszym okresie życia lub po prostu otworzyć rachunek z opłatami w domu towarowym, musi wykazać, że dobrze obsługuje kredyt. Bez dobrego wyniku FICO pożyczkodawcy mają skłonność do skąpstwa w kwestii przedłużania kredytu.
Ustalenie historii kredytowej jest stosunkowo łatwe, ale trudne do naprawienia, jeśli w przeszłości źle zarządzałeś kredytem. Mimo to podejmowanie właściwych ruchów poprawia tę zdolność kredytową.
Sprawdź swoją pozycję
Biura kredytowe są zobowiązane do dostarczania konsumentom bezpłatnego rocznego raportu kredytowego. Możesz także kupić raport kredytowy (choć nie wynik FICO) od trzech głównych biur kredytowych:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Fair Isaac oferuje wszystkie trzy raporty plus wynik FICO (www.myfico.com). Koszty są różne, podobnie jak ilość informacji dostarczanych przez każdy raport, ale każdy raport powinien zapewniać dobry wgląd z perspektywy kredytowej.
Aby uzyskać jak najbardziej wyczerpujący przegląd kredytu, warto zainwestować we wszystkie trzy raporty. Jest tak, ponieważ niektórzy wierzyciele mogą zgłaszać się do jednego biura, ale nie do drugiego. Lub jeśli ci wierzyciele zgłaszają się do każdego biura, mogą to zrobić o różnych porach miesiąca. Twoje wyniki w każdym biurze będą się nieznacznie różnić.
„Ogólnie rzecz biorąc, jeśli Twój wynik wynosi 680 lub więcej, możesz z ufnością ubiegać się o kredyt”, mówi Stephen Snyder, ekspert finansowy i autor książki „ Czy popełnisz 38 błędów w swoim kredycie”? (Wodzirej).
Popraw swoje oceny
Teraz, gdy masz już kartę do zarządzania kredytem, poszukaj sposobów na podniesienie oceny.
- Upewnij się, że informacje w raporcie są dokładne. Czy rozpoznajesz wszystkie wymienione konta?
- Czasami w pliku mogą znajdować się informacje od osoby o podobnym nazwisku. Na przykład Robert Downey może znaleźć konta w swoim raporcie należące do Roberta Downeya Jr.
- Jeśli kiedykolwiek skradziono Ci portfel, zwróć szczególną uwagę. „Złodzieje inteligentnej tożsamości otworzą konto na twoje imię i będą w nie w sposób niezawodny płacić, zanim zaczną z niego korzystać w nieuczciwy sposób” - mówi Craig Watts, dyrektor ds. Publicznych w Fair Isaac Corporation. Jeśli zobaczysz nieznane konto, natychmiast zadzwoń do wierzyciela.
Następnie sprawdź, czy raport zawiera cztery dwucyfrowe kody. Te „kody przyczyn” wyjaśniają, dlaczego twój wynik nie jest wyższy, mówi Snyder.
- Na przykład może być konieczne poprawienie zestawu środków poprzez dodanie głównej karty kredytowej do pliku zawierającego głównie karty z domu towarowego.
- Być może maksymalizujesz swoje limity. „Jeśli masz 10 000 USD kredytu i używasz 9 000 USD, możesz poprawić swój wynik, spłacając swój dług” - mówi Watts.
- Czasami trzeba poświęcić czas na poprawę wyniku. Błędy, takie jak spóźnienie z pobytem w raporcie przez siedem lat. „Ale im starsze są informacje, tym mniej jest to szkodliwe” - mówi Gerri Detweiler, autor książki The Ultimate Credit Handbook: Jak zmniejszyć swój dług i zyskać dożywotnie kredyty
(Pióropusz).
Jeśli masz poważne kłopoty - związane z bankructwem, zastawem podatkowym lub wyrokiem - możesz napisać 100-wyrazowe oświadczenie, które biura kredytowe uwzględnią w raporcie. „Można powiedzieć:„ Rozwodziłem się, a mój były miał zapłacić rachunki, ale nie zapłacił ”- mówi Wall. Snyder uważa, że pożyczkodawcy rzadko, jeśli w ogóle, wyrażają takie uwagi, na jakie zasługują, ale z pewnością nie zaszkodzi spróbować.
Nawiasem mówiąc, rozwód jest jedną z największych przyczyn problemów kredytowych. Sędzia może stwierdzić, że twój były współmałżonek jest odpowiedzialny za połowę rachunku wizowego, ale jeśli twoje nazwisko widnieje na koncie, strzeż się.
„Nadal masz umowę z wierzycielem, a dekret rozwodowy nie ma z tym nic wspólnego”, ostrzega Maxine Sweet, wiceprezes ds. Edukacji konsumenckiej w Experian. Jeśli nie możesz natychmiast spłacić wszystkich wspólnych rachunków, Sweet zaleca, aby obie strony zaciągnęły osobiste kredyty konsolidacyjne na spłatę długów. „To całkowicie zrywa więź z byłym” - wyjaśnia.
Jeśli nie masz kredytu
Jeśli Twoja historia kredytowa jest pusta, uzyskanie kredytu może zająć trochę czasu. Na plus, przynajmniej zaczynasz z czystym rekordem i możesz od razu zacząć budować historię.
- Otwórz konto kredytowe (karty w domu towarowym są zazwyczaj łatwo dostępne) i utrzymuj je przez sześć miesięcy i jeden dzień (czas potrzebny do wygenerowania wyniku FICO).
- Nie musisz jednak długo czekać, jeśli jesteś w związku małżeńskim i możesz zostać wspólnym posiadaczem karty na koncie małżonka. Takie piggybacking natychmiast wykorzystuje całą historię kredytową twojego małżonka, co jest sprytnym posunięciem, jeśli jest gwiazdą.
Podczas budowania historii pamiętaj, że kredyt odnawialny (taki jak Visa i MasterCard) liczy się bardziej do wyniku niż kredyty ratalne, takie jak kredyty hipoteczne, które mają stałą miesięczną spłatę. „Za pomocą karty kredytowej określasz, ile limitu kredytowego zostaniesz obciążony i czy spłacisz minimum, czy też pełną kwotę”, mówi Sweet. Krótko mówiąc, zapewnia lepszą migawkę sposobu obchodzenia się z pieniędzmi.
- Jeśli masz problemy z uzyskaniem karty, zabezpieczona karta może być doskonałym wyborem. Jak sama nazwa wskazuje, zabezpieczasz swój kredyt własnymi oszczędnościami.
- Na przykład, jeśli przechowujesz 100 USD oszczędności w instytucji pożyczającej, możesz pożyczyć do 100 USD. Odrzuć 1000 $, a limit tak bardzo skacze.
- Pamiętaj, że mimo że saldo jest gwarantowane przez depozyt, nadal będziesz naliczana opłata, jeśli spóźnisz się lub pominiesz płatność. Traktuj to jak zwykłą kartę kredytową; zapłać na czas.
„Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, dajesz pożyczkodawcy zgodę na sprawdzenie twojego raportu”, wyjaśnia Snyder. „Każde zapytanie, za każdym razem, gdy ktoś patrzy na twój raport, obniża twój wynik”. Wynika to z faktu, że im więcej zapytań zawiera raport, tym bardziej starasz się o kredyt. Watts twierdzi, że osoby często ubiegające się o kredyt są statystycznie wyższym ryzykiem, więc nawet proste zapytanie może być szkodliwe.
- Aby zapytania nie wpływały na wynik, otwieraj nowe konta kredytowe tylko wtedy, gdy naprawdę ich potrzebujesz.
- Staraj się nie wykorzystywać drobnych zachęt, takich jak darmowy toster lub 10-procentowa zniżka na zakupy dokonane tego dnia.
- Skoncentruj się na swoim długoterminowym celu i nie pozwól, aby drobne zakłócenia stały się przeszkodą w osiągnięciu twojego celu.
Wreszcie, utrzymuj wysoką zdolność kredytową, płacąc na czas. „To absolutnie najważniejsza rzecz” - mówi Sweet.
Naprawa kredytu: usługa czy oszustwo?
Jeśli w ogóle masz obawy dotyczące kredytu, prawdopodobnie zauważyłeś reklamy w telewizji lub Internecie od firm, które twierdzą, że „usuwają” złe kredyty lub „eliminują” bankructwa i sądy przeciwko tobie. Oczywiście za opłatą.
Choć brzmi to atrakcyjnie, według Federalnej Komisji Handlu USA (FTC), tak niewiele tak zwanych firm zajmujących się naprawą kredytów może zrobić dla ciebie, czego nie możesz zrobić dla siebie za darmo. Co więcej, niektóre rzeczy obiecane przez takie firmy mogą być niezgodne z prawem.
Na przykład nikt nie może legalnie usunąć żadnych dokładnych informacji z raportu kredytowego, niezależnie od tego, czy są one pozytywne, czy nie. A kłamstwo na temat negatywnych informacji przy próbie ich usunięcia jest przestępstwem federalnym. Jeśli zostaniesz złapany, możesz patrzeć na karę grzywny lub więzienia.
Z reguły FTC ostrzega konsumentów, aby unikali firm, które:
- Poproś o płatność, zanim zapewnią jakąkolwiek usługę.
- Poinformuj Cię o tym, aby zakwestionować wszystkie informacje w raporcie kredytowym, nawet te, które znasz.
- Doradzamy, aby utworzyć nowy raport kredytowy lub tożsamość kredytową.
Jeśli zapłaciłeś firmie zajmującej się naprawą kredytu i uważasz, że zostałeś oszukany, skontaktuj się z lokalnym biurem do spraw konsumenckich lub prokuratorem generalnym. Aby uzyskać więcej informacji na temat legalnych usług kredytowych, odwiedź witrynę internetową FTC pod adresem www.ftc.gov.
